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Importanti regolamenti finanziari in Europa da conoscere per proteggere il proprio denaro nel 2021

Le misure normative in materia di finanze sono molto dinamiche, il che significa che potrebbe non sapere quale aspetto delle sue finanze verrà colpito fino a quando non lo sarà già. In quanto entità di servizi finanziari, le aziende devono seguire una serie di normative e regole finanziarie, alcune delle quali hanno un impatto su di lei e sulle sue finanze.

In questo articolo analizzeremo i regolamenti dell’UE in materia di servizi finanziari:

Regolamenti e norme di sicurezza in Europa

Se ha utilizzato dei servizi finanziari dell’Unione Europea, è probabile che si sia imbattuto in diverse normative finanziarie quando ha accettato i loro termini e condizioni. Questi regolamenti finanziari non devono essere rispettati solo dalla società finanziaria, ma anche da lei. Questi regolamenti finanziari influenzano tutto, dalla creazione di un account sui siti web delle istituzioni finanziarie all’esecuzione di transazioni. I regolamenti finanziari includono la prevenzione del riciclaggio di denaro, la supervisione e la protezione dei dati personali.

Norme internazionali di sicurezza dei dati

Lo scopo delle norme di sicurezza internazionali standardizzate è quello di creare una legislazione e/o di delineare le migliori pratiche per la sicurezza dei dati che possano essere adottate a livello globale. L’implementazione di normative internazionali per la standardizzazione della sicurezza dei dati potrebbe assumere diverse forme. La maggior parte delle aziende implementerà il livello minimo di sicurezza, informerà le persone interessate in caso di violazione dei dati e si conformerà alle leggi sulla sicurezza dei dati di altre giurisdizioni quando tratta i dati di clienti stranieri. Queste misure di base sono incluse anche nella norma ISO 27001, che richiede alle aziende di proteggere i loro server di informazioni.

Al momento non esistono procedure di sicurezza dei dati standardizzate a livello mondiale, ma esistono vari esempi di regole di sicurezza dei dati su larga scala, come ad esempio:

  • Il Payment Card Industry (PCI): Il PCI è un mandato globale utilizzato dalle società di carte di credito per prevenire le frodi con le carte di credito. Sebbene tale conformità non sia richiesta dalla legge, è comunque obbligatoria in base al diritto comune (precedenti giudiziari). Il PCI richiede alle aziende di conservare e mantenere la rete, regolare l’accesso degli utenti, testare i sistemi di sicurezza, proteggere le informazioni finanziarie sensibili e molto altro ancora
  • Il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR): Un regolamento volto a proteggere i dati dei cittadini e dei residenti dell’Unione Europea, indipendentemente dal luogo in cui i dati sono archiviati e dalla sede dell’azienda. Il GDPR impone a tutte le aziende extra-UE con clienti dell’Unione Europea di seguire procedure di segnalazione specifiche in caso di violazione dei dati che riguardino tali clienti
  • Il Programma di sicurezza per i clienti SWIFT (CSP): Il Programma di sicurezza per i clienti SWIFT aiuta le istituzioni finanziarie a mantenere l’integrità della rete finanziaria in generale, garantendo che le loro difese informatiche siano aggiornate ed efficaci. Gli standard SWIFT CSP devono essere rispettati da qualsiasi istituto finanziario che utilizza i servizi SWIFT

Regolamenti europei sui mercati finanziari e sulla protezione dei dati personali

Per promuovere un ambiente commerciale più coerente, l’Unione Europea non regolamenta direttamente, ma mira piuttosto ad armonizzare la legislazione dei suoi Stati membri. I due aspetti importanti della legislazione europea riguardano il settore finanziario e i pagamenti e la protezione dei dati dei clienti.

Normativa europea in materia di finanza, pagamenti e antiriciclaggio

I mercati finanziari e i fornitori di servizi dell’Unione Europea sono regolamentati in modo diviso – non sono armonizzati a livello europeo. Tuttavia, sono state mantenute diverse regole e sistemi di supervisione, con i parlamenti nazionali, le banche e altre istituzioni di supervisione che rimangono in carica. Nell’UE, esiste una varietà di regole finanziarie, la maggior parte delle quali spesso si sovrappongono l’una all’altra. Di seguito sono elencate le leggi europee che riguardano da vicino i clienti e le società finanziarie:

La normativa antiriciclaggio

Il riciclaggio di denaro è un crimine finanziario. È l’atto di nascondere la fonte principale dei fondi ottenuti illegalmente attraverso transazioni finanziarie. Chiunque concorderà che il riciclaggio di denaro danneggia l’economia; tuttavia, è molto difficile eliminarlo. Quindi, le imprese sono tenute a prendere misure per prevenire il riciclaggio di denaro. Queste misure includono la verifica delle transazioni dei loro clienti e il monitoraggio delle loro attività finanziarie. L’antiriciclaggio è coperto dalla direttiva europea 2018/843 relativa alla prevenzione dell’uso del sistema finanziario ai fini di riciclaggio di denaro o di finanziamento del terrorismo – in breve, la direttiva antiriciclaggio.

L’elenco che segue spiega le misure che i servizi finanziari attueranno su di lei in quanto cliente:

Verificarla in quanto cliente: la regola generale è che ogni entità finanziaria deve verificare la sua identità in quanto cliente prima di stabilire qualsiasi relazione d’affari con lei. La verifica dell’identità è sancita dall’articolo 14 della direttiva antiriciclaggio. L’articolo 13 spiega che le istituzioni devono verificare la sua identità:

  • Raccogliendo le sue informazioni, dati e documenti
  • Effettuando un controllo incrociato delle informazioni e dei documenti che lei ha fornito attraverso una fonte affidabile ed indipendente. Ad esempio, attraverso registri e portali nazionali
  • Infine, accettandola come loro cliente e permettendole di utilizzare i loro servizi

Tuttavia, le loro responsabilità non finiscono qui. Le entità finanziarie sono tenute a continuare a monitorare lei e le sue attività finanziarie all’interno dei loro servizi. Quindi, potrà notare che le aziende continuano a chiedere conferma delle attività nonostante abbiano i suoi dati. Questa è l’adeguata verifica della clientela (Customer Due Diligence), che spiegheremo qui di seguito.

Adeguata verifica della clientela: l’adeguata verifica della clientela è fondamentale per le società finanziarie per monitorare i loro clienti, valutare i rischi e prevenire attività illegali. Quindi, potrà notare le varie forme di misure restrittive quando effettua delle transazioni, anche se lei è loro cliente da molto tempo. Effettuare un’adeguata verifica significa prendere misure specifiche per valutare che le sue attività finanziarie siano legali. In pratica, hanno implementato l’adeguata verifica sulle transazioni in base alla quantità di denaro. L’articolo 11 della direttiva antiriciclaggio afferma che gli stati finanziari devono applicare un’adeguata verifica della clientela quando:

  • Un trasferimento di fondi da un conto bancario a un altro supera i 1.000 euro
  • Una transazione di fondi è pari o superiore a 15.000 euro in transazioni singole o multiple
  • Le transazioni relative a delle merci ammontano a 10.000 euro o più in operazioni singole o multiple

Ciò significa che, per le transazioni di cui sopra, l’entità chiederà una doppia conferma prima di rilasciare il denaro o chiederà ulteriori documenti a sostegno.

Le entità devono anche prendere ulteriori misure in base alle transazioni del suo paese e ai canali di consegna (articolo 8). Pertanto, se sta effettuando una transazione internazionale verso un paese considerato ad alto rischio, lei sarà soggetto ad ulteriori controlli. Lo stesso vale se si riceve denaro da un paese considerato ad alto rischio. L’entità può richiedere documenti aggiuntivi o può richiedere più tempo per rilasciare o accettare il denaro. È indispensabile essere consapevoli di queste situazioni perché le sue transazioni potrebbero essere rallentate o interrotte completamente.

Direttiva sui servizi di pagamento 2 (PSD2)

L’UE ha emanato la PDS2 per regolamentare i servizi di pagamento e i fornitori di servizi di pagamento in tutta l’UE/SEE. Gli obiettivi principali della Direttiva PSD2 sono quelli di creare un’industria europea dei pagamenti più integrata, di rendere i pagamenti più sicuri e di proteggere meglio i clienti. La PSD2 regolamenta e armonizza due servizi già regolamentati e armonizzati dalla PSD originale e introduce misure aggiuntive per rendere i pagamenti più fluidi e sicuri:

  • Servizi di avvio dei pagamenti (PIS): I fornitori consentono di utilizzare l’online banking per pagare beni e servizi per via elettronica. Viene creata un’interfaccia per collegare il conto del consumatore con quello dell’esercente e vengono inserite le informazioni necessarie per effettuare un bonifico bancario. Grazie a questi servizi, il negozio viene informato della transazione
  • Servizi di informazione sul conto (AIS): Le informazioni dei conti bancari di un cliente vengono raccolte e archiviate in un’unica posizione, consentendo ai clienti di avere una prospettiva mondiale della loro condizione finanziaria e di esaminare rapidamente le spese e le esigenze finanziarie in tempo reale
  • Fornitori di servizi di pagamento di terze parti (TPSP): consente ai clienti di effettuare pagamenti tramite un’app bancaria, utilizzando uno qualsiasi dei loro conti bancari, a favore di una terza parte
  • Autenticazione forte del cliente (SCA): I pagamenti e l’accesso al conto tramite app online o mobile richiederanno ora due forme di autenticazione oltre a quella precedentemente richiesta, e la definizione di ciò che costituisce un elemento di autenticazione sarà più rigorosa

Regolamento sui bonifici bancari

Effettuare transazioni finanziarie con un’altra persona richiede la condivisione delle sue informazioni e dei dati del destinatario. Questa è una pratica legale imposta dal regolamento finanziario 2015/847. Il regolamento finanziario 2015/847, o il regolamento sui bonifici bancari, delinea le regole sulle informazioni dei pagatori e dei beneficiari dei trasferimenti di fondi. Sebbene sia una scomodità, questa indagine è una misura preventiva contro il riciclaggio di denaro. Lo è in particolare se il fornitore di servizi opera all’interno dell’Unione Europea. Secondo l’articolo 4, è necessario fornire le seguenti informazioni:

  • Il suo nome, numero di conto, indirizzo e numero di documento personale ufficiale, noto anche come numero di identificazione, o la data e il luogo di nascita
  • Il nome del beneficiario e il numero di conto dove verranno trasferiti i fondi

La società finanziaria verificherà i dati che lei ha fornito prima di inviare il denaro. Se dovessero riscontrare l’assenza di informazioni necessarie, dovranno rifiutare il trasferimento e richiedere ulteriori dati. Non possono rilasciare i fondi finché le informazioni non vengono acquisite.

Regolamento europeo sulla protezione dei dati

Negli ultimi anni è stata prestata molta attenzione alla protezione dei dati e alla tecnologia di comunicazione nel settore finanziario europeo. Una strategia normativa intelligente e coerente può contribuire a garantire la necessaria base di sicurezza in tutto il settore finanziario per ridurre i tassi di violazione dei dati, e la conformità è uno dei fattori chiave. Di seguito sono riportati alcuni esempi di normative sulla sicurezza dei dati finanziari:

Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR)

L’aumento della digitalizzazione ha portato ad un aumento dei crimini online. Il settore finanziario è l’obiettivo principale perché è un’area lucrativa il cui sfruttamento comporta notevoli guadagni. Quindi, lei potrebbe essere preoccupato, come chiunque altro, per quanto riguarda la protezione dei suoi dati detenuti dall’entità finanziaria. E ne ha tutte le ragioni – la violazione della sicurezza dei dati mette lei ed il suo denaro a rischio di abusi digitali.

Fortunatamente, i regolatori prendono sul serio la privacy e la protezione dei dati personali; perciò hanno approvato nuove misure legali e incluso la protezione dei dati in diverse leggi relative ai servizi finanziari per fornire soluzioni adeguate a entrambe le parti.

La legislazione primaria sulla privacy e la protezione dei dati personali sono il Regolamento (UE) 2016/679 sulla protezione delle persone fisiche in relazione al trattamento dei dati personali e alla libera circolazione di tali dati – in breve, GDPR. Lo scopo del GDPR è quello di proteggere i suoi dati in quanto persona fisica in merito al loro trattamento, movimento e conservazione. Il GDPR per le banche guarda alla protezione dei dati da una prospettiva di diritti più fondamentali, proteggendola quindi in questo modo:

  • delineando i principi e il trattamento legittimo dei suoi dati
  • il modo in cui le entità devono acquisire il consenso sul trattamento dei suoi dati
  • il suo diritto in quanto persona interessata in merito alla trasparenza, l’accesso a terzi, la modifica e la cancellazione dei dati
  • i diritti e le responsabilità delle entità che trattano i suoi dati

Ciò le dà il diritto e il controllo della protezione dei dati personali mentre trasferisce la responsabilità e l’obbligo di proteggerli ai processori. Questa legge si applica a ogni settore dell’economia. Il GDPR e i servizi finanziari sono più strettamente correlati. Questa è la legge generale sulla protezione dei dati personali che si applica a lei in tutti gli aspetti della vita.

Direttiva sulle informazioni finanziarie

La direttiva (UE) 2019/1153 è un’altra legislazione che sostiene la legge antiriciclaggio per quanto riguarda l’accesso e l’uso dei suoi dati finanziari. Ciò significa che qualsiasi autorità competente ha il diritto di accedere al suo conto bancario e ad altre informazioni finanziarie per condurre delle indagini al fine di prevenire attività di riciclaggio di denaro e altri reati gravi, se lo sospettano. Possono anche scambiare le sue informazioni con altre autorità e, se necessario, il suo stato membro può limitare i suoi diritti di accesso ai suoi dati personali ai sensi della presente direttiva.

Questa legge è già soggetta al GDPR; pertanto, il trattamento dei dati in base a questa direttiva è già considerato compatibile con i suoi diritti in quanto persona interessata.

Direttiva sulla sicurezza delle reti e dei sistemi informativi

La Commissione Europea ha proposto la Direttiva UE sulla sicurezza delle reti e dei sistemi informativi come parte della politica di sicurezza informatica dell’UE (Direttiva 2016/1148). L’obiettivo finale è quello di rendere l’UE un luogo più sicuro per le transazioni online. Trattandosi di una normativa europea, ogni Stato membro dell’UE ha iniziato a implementare la legislazione nazionale che segue o “recepisce” la direttiva.

Trattamento dei dati ai sensi della direttiva AML antiriciclaggio

La normativa antiriciclaggio ha incluso la protezione dei dati nella sua disposizione nella misura necessaria per sostenere i suoi diritti fondamentali. Come tale, il fornitore di servizi finanziari deve trattare i suoi dati solo per scopi di prevenzione del riciclaggio di denaro e del finanziamento del terrorismo e non per altri scopi previsti da questa direttiva.

Le società finanziarie devono conservare i documenti e i dati che lei ha fornito durante le misure di adeguata verifica della clientela per 5 anni dopo aver terminato i servizi. Dopo 5 anni, l’azienda deve cancellare quei dati, a meno che non sia richiesto diversamente dalle sue leggi nazionali.

Trattamento dei dati ai sensi del regolamento sui bonifici bancari

Come la direttiva antiriciclaggio, il regolamento sui bonifici bancari richiede ai fornitori di servizi di pagamento di trattare i suoi dati personali per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. L’azienda ha il divieto di trattare i suoi dati per qualsiasi altro scopo in conflitto con quello principale, in particolare per scopi commerciali. L’entità deve anche garantire la riservatezza del trattamento, e non può conservare le sue informazioni per più di 5 anni.

Per evitare il rifiuto della sua transazione finanziaria, deve rispettare le procedure di verifica. Come le banche, i fornitori di servizi di pagamento e le società d’investimento, le società di servizi finanziari devono indagare criticamente le sue informazioni per le politiche interne e normative. In caso contrario, le aziende saranno penalizzate. Rifiutarsi di conformarsi comporterà un rigetto; quindi, bisogna seguire le suddette regole o smettere del tutto di usare i servizi finanziari.

In breve

L’industria finanziaria è un settore vulnerabile che viene continuamente esposto a nuove varietà di rischi. Dai crimini finanziari ai crimini digitali, i prodotti e i servizi finanziari hanno costantemente bisogno di essere aggiornati per proteggersi. Per questo motivo, gli Stati hanno approvato leggi e linee guida obbligatorie per il settore monetario, per garantire che i loro servizi/prodotti e i server che gestiscono questi dati siano sicuri, aggiornati e mantenuti. Alcune leggi si applicano agli aspetti finanziari e commerciali, altre alla sicurezza delle informazioni e altre ancora ad entrambi i settori. Questo articolo ha discusso le norme internazionali di sicurezza dei dati e le leggi europee in materia di finanza e banche, sicurezza delle informazioni e protezione dei dati personali. L’articolo ha discusso il modo in cui queste leggi e linee guida hanno un impatto sulle aziende e sui clienti.

Poiché le normative finanziarie sono in continua evoluzione, avranno un impatto significativo sulle sue finanze. Alcune di queste leggi possono avere un impatto diretto o indiretto su di lei. Alcune sono stabilite direttamente per salvaguardare i suoi pagamenti, trasferimenti, dati e conti, mentre altre sono implementate per proteggere le procedure attraverso le quali avvengono i trasferimenti e i pagamenti.

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