CAPITALE TOTALE 9.675.003 €
PORTAFOGLIO 9.675.003 €
CAPITALE NECESSARIO 9.798.003 €
TASSO MEDIO 14,2% p.a.

I pagamenti SEPA sono davvero gratuiti?

L’obiettivo dei pagamenti SEPA era quello di armonizzare le pratiche bancarie in tutta l’UE e lo SEE, in particolare i costi delle transazioni bancarie. Uno dei principali vantaggi dei pagamenti SEPA è che anche le transazioni transfrontaliere sono gratuite, se lo sono quelle nazionali. Quindi i bonifici SEPA sono gratuiti? No, contrariamente alla conoscenza comune, non tutte le banche offrono trasferimenti SEPA gratuiti. Alcune banche possono farli pagare e altre no. Indipendentemente da ciò, il suo scopo è quello di ridurre i costi per i consumatori. Tuttavia, non ci sono solo le spese di transazione. I consumatori devono anche sostenere una serie di costi aggiuntivi se la transazione non è in euro.

Cos’è un bonifico bancario SEPA?

SEPA (Single Euro Payments Area) è una rete paneuropea che le permette di inviare e ricevere pagamenti in euro (€) tra due conti bancari appartenenti alla zona euro. Inviare denaro all’interno della zona euro è semplice come fare trasferimenti bancari nazionali ordinari con SEPA. SEPA mira a rendere le soluzioni e i servizi di pagamento più facili, veloci, sicuri, economici e più integrati per tutti i cittadini, le aziende e le organizzazioni dell’Unione Europea, utilizzando un solo conto bancario e una sola carta di pagamento. I servizi di pagamento SEPA sono ora forniti da circa 7000 banche, organizzazioni di pagamento e di moneta elettronica e sono usati da oltre 500 milioni di persone in 34 paesi europei.

I pro e i contro dei trasferimenti SEPA

La proposta SEPA ha più vantaggi che svantaggi. I pagamenti SEPA hanno due vantaggi principali: semplicità e convenienza. Essi permettono ai clienti di effettuare pagamenti rapidi in euro ovunque nella zona SEPA usando un unico conto di pagamento. È un sistema aperto e trasparente, senza costi nascosti. La commissione di pagamento SEPA, qualunque sia l’importo addebitato, è nominale. Consentendo l’accesso ad un mercato europeo più ampio, aiuta a creare migliori opportunità commerciali. Uno svantaggio significativo è la sua accessibilità limitata, dato che i pagamenti tramite la rete sono disponibili solo in Europa. I clienti, siano essi il mittente o il destinatario, si affidano alle loro banche per il regolamento dei pagamenti in tempo reale, che può richiedere più tempo di quanto previsto dalle banche.

Quali paesi sono inclusi nell’area SEPA?

Ci sono 36 stati membri dell’area SEPA, 27 dei quali sono paesi dell’Unione Europea. L’Associazione Europea di Libero Scambio è rappresentata da quattro nazioni (Liechtenstein, Norvegia, Islanda e Svizzera), mentre quattro sono i microstati con accordi monetari specifici con l’Unione Europea (Città del Vaticano, San Marino, Monaco e Andorra).

Nonostante abbia lasciato l’Unione Europea, il Regno Unito è ancora considerato membro dell’area SEPA.

Come funziona un bonifico bancario SEPA?

I bonifici bancari SEPA sono disponibili in tre modalità, ognuno con i suoi vantaggi: il bonifico SEPA, il bonifico istantaneo SEPA e l’addebito diretto SEPA.

  • I SEPA Credit Transfers (bonifici SEPA) richiedono informazioni dell’IBAN da entrambi i conti bancari del mittente e del destinatario per trasferire denaro. Dopo che il trasferimento è stato approvato, il beneficiario dovrebbe ricevere i suoi fondi entro un giorno lavorativo. Nei fine settimana e nei giorni festivi il trasferimento rimane in sospeso;
  • Il SEPA Instant Credit Transfer, conosciuto anche come SEPA Instant Payment (bonifico istantaneo SEPA), punta soprattutto alla velocità. Il denaro può essere disponibile nel conto bancario del destinatario in meno di 10 secondi dopo che il mittente conferma un SEPA Instant Credit Transfer. Il SEPA Instant Credit Transfer utilizza l’instradamento diretto dalla banca del mittente alla banca del destinatario, evitando qualsiasi intermediario. È inoltre disponibile 24 ore al giorno, 7 giorni su 7, 365 giorni all’anno, a differenza delle procedure bancarie convenzionali, che possono subire ritardi nei fine settimana o nei giorni festivi. Sia la banca del mittente che quella del destinatario devono essere membri del SEPA Instant affinché funzioni. Quindi, prima di inviare una richiesta di SEPA Instant Credit Transfer, si assicuri che sia il suo conto bancario che quello del destinatario possano gestire i SEPA Instant Credit Transfer;
  • Per i pagamenti ricorrenti, come l’affitto e le bollette, si utilizza comunemente il SEPA Direct Debit Transfer (bonifico con addebito diretto SEPA). Il SEPA Direct Debit Transfer si basa sulla richiesta di un trasferimento di denaro dal mittente al destinatario del denaro.

Quali sono i limiti di trasferimento SEPA?

I limiti di trasferimento sono determinati dal tipo di trasferimento SEPA che lei seleziona.

Il limite massimo di trasferimento per i SEPA Credit Transfer è di 999.999.999,99 euro, mentre può inviare fino a 100.000 euro con i SEPA Instant Credit Transfer. Non è invece stabilito il limite di trasferimento per i SEPA Direct Debit Transfer; piuttosto, è determinato dall’accordo tra il mittente ed il destinatario.

Ci sono commissioni per i trasferimenti SEPA?

Sì, ci sono. Contrariamente a quanto molti credono, i trasferimenti SEPA non sono completamente gratuiti. Certo, la maggior parte delle banche non fa pagare i trasferimenti SEPA, ma alcune banche li fanno ancora pagare. Quando vengono addebitati, si paga lo stesso prezzo per un trasferimento SEPA che per un bonifico nazionale. Il regolamento 924/2009 impone alle banche di applicare alle operazioni transfrontaliere in euro le stesse commissioni che applicano alle transazioni nazionali. Le banche non possono applicare commissioni diverse in base alla sede della banca del destinatario. Pertanto, se la sua banca in Francia non le fa pagare nulla per le transazioni all’interno della Francia, allora non lei pagherà nulla per i pagamenti in euro verso il Portogallo, ad esempio.

Quanto costano i trasferimenti SEPA?

I trasferimenti non sono l’unico elemento che può essere addebitato. Ci sono anche i costi per la conversione di valuta dopo il trasferimento. Diversi stati SEPA non hanno adottato l’euro. Tra questi, Regno Unito, Bulgaria, Danimarca, Islanda, Croazia, Norvegia, Polonia, Romania, Svezia, Liechtenstein, Repubblica Ceca e Ungheria. Quindi, anche se sono membri dell’UE/SEE, i clienti negli stati che non usano l’euro possono pagare molto di più per le transazioni transfrontaliere, a causa dei tassi di conversione SEPA, rispetto ai clienti negli stati che usano l’euro. E può essere molto costoso per i clienti degli stati membri che non usano l’euro. Ad esempio, i clienti in Bulgaria (un paese dell’UE che non usa l’euro) pagheranno circa 20 euro solo per fare un trasferimento di 10 euro in Finlandia. I pagamenti transfrontalieri tra paesi euro e i paesi non-euro rappresentano l’80% di tutti i pagamenti transfrontalieri dagli stati membri non appartenenti all’area dell’euro. Questo è un numero considerevole, e i costi elevati sono dannosi per gli obiettivi del mercato unico perché impediscono alle imprese e ai clienti di effettuare pagamenti transfrontalieri, ostacolano la libera circolazione dei capitali e impediscono l’integrazione finanziaria.

Il regolamento 2019/518 è stato approvato come modifica al regolamento 924/2009 per ridurre ulteriormente i costi dei pagamenti transfrontalieri per gli stati membri che non usano l’euro. Non solo si applica alla conversione di valuta durante un bonifico bancario, ma anche alle transazioni con carta (pagamenti e prelievi bancomat). Attualmente, i clienti conoscono il tasso di conversione solo dopo aver pagato. Non possono confrontare le commissioni che gli sono state addebitate per la conversione di valuta. Il regolamento 2019/518 ha lo scopo di introdurre la trasparenza comunicando le spese di conversione ai clienti prima della transazione.

La comunicazione dei costi di conversione è destinata ad essere armonizzata nell’ambito del processo chiamato “Dynamic Currency Conversion”. Le spese di conversione valutaria devono essere comunicate come una maggiorazione percentuale rispetto agli ultimi tassi di cambio di riferimento in euro disponibili della BCE. Tutte le spese devono essere espresse in tempo reale nello stesso modo, ad esempio indicate nei Termini e Condizioni delle carte, tramite SMS, email o notifica della app della banca. Mentre questo processo fornisce trasparenza ai clienti, il servizio è abbastanza costoso perché viene aggiunta una commissione, di solito l’1% dell’importo, alla transazione dal processore. Uno studio ha scoperto che le spese possono variare dal 2,6% al 12% per i clienti.

Anche se il regolamento 2019/518 è stato implementato nel 2020, la Commissione europea ha chiesto alle autorità nazionali competenti di applicare la modifica in modo flessibile a causa della pandemia. La loro applicazione dovrebbe considerare la capacità del prestatore di servizi di pagamento di implementare la modifica senza essere un danno per il consumatore per preservare la “stabilità e la continuità dell’online banking” nella situazione attuale. Tuttavia, le autorità nazionali competenti hanno la discrezione di accettare l’appello della Commissione europea.

In breve

SEPA è una rete bancaria europea che permette ai conti bancari della zona euro di inviare e ricevere pagamenti in euro. Lo scopo dei pagamenti SEPA era quello di armonizzare le procedure bancarie in tutta l’UE e lo SEE, soprattutto in termini di costi di transazione. Pertanto, la domanda è: i pagamenti SEPA sono gratuiti? Uno dei vantaggi chiave dei pagamenti SEPA è che le transazioni transfrontaliere sono gratuite se lo sono anche i trasferimenti nazionali (ad esempio, trasferimenti SEPA gratuiti verso le banche del Regno Unito). Un aspetto negativo chiave è la mancanza di accessibilità e la dipendenza dai tempi di compensazione bancaria. L’area SEPA è composta da 36 stati membri: 27 dell’UE, 4 dell’Associazione Europea di Libero Scambio e 4 microstati. Il bonifico SEPA, il bonifico istantaneo SEPA e il bonifico con addebito diretto SEPA sono tutti trasferimenti bancari SEPA, ognuno con la sua serie di vantaggi. Anche se i trasferimenti SEPA sono generalmente gratuiti, alcuni istituti possono applicare una commissione. Tuttavia, la maggior parte dei costi è dovuta dalla conversione di valuta da paesi europei che non usano l’euro, che può essere piuttosto costosa. I regolatori stanno lavorando duramente per ridurre i costi di conversione attraverso un’ulteriore standardizzazione.

Rimane quindi la domanda: i pagamenti SEPA sono gratuiti? Dipende. Domande come “il trasferimento SEPA è gratuito?” possono invocare molte sfumature nei sistemi di pagamento. Potrebbe pagarli o meno a seconda della sua banca. Per ora, potrebbe ricevere un messaggio dalla sua banca informandola che non le faranno più pagare per effettuare pagamenti in euro da paesi non-euro o le addebiteranno una commissione significativamente più bassa per transazione. Alcune neo-banche, come Wise, hanno già implementato il regolamento nella loro infrastruttura di pagamento. Tuttavia, la mancanza di chiarezza è preoccupante poiché il nuovo regolamento avrà un impatto significativo sull’industria dei pagamenti.

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