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Paiements SWIFT et SEPA: ce que vous devez savoir sur les transferts d'argent SEPA et SWIFT

Les personnes recherchent des canaux peu coûteux pour effectuer des transferts d’argent et attendent de la banque qu’elle agisse de bonne foi pour les aider. Cependant, les clients sont souvent stupéfaits lorsqu’ils doivent payer des frais élevés parce qu’ils n’ont pas effectué le bon type de paiement avec la bonne référence de paiement. Les paiements SEPA et SWIFT sont les plus couramment effectués par les banques et les institutions financières. Leur différence est flagrante, mais les gens ne la connaissent pas, ou même s’ils la connaissent, ils ne savent pas quelles sont les exigences en temps réel.

Cet article analyse donc certains facteurs cruciaux des paiements SWIFT et SEPA:

Qu’est-ce qu’un virement SEPA et un virement SWIFT?

Les normes les plus connues pour la référence de paiement dans les transactions financières sont SEPA et SWIFT. Cependant, il existe de nombreux autres systèmes de paiement que d’autres pays utilisent, tels que le Bankers’ Automated Clearing Services et le Clearing House Automated Payment System du Royaume-Uni. Les États-Unis disposent du système Automated Clearing House. Cet article se concentrera uniquement sur les paiements SEPA et SWIFT.

Qu’est-ce qu’un virement SEPA et qui l’utilise?

SEPA est l’acronyme de Single Euro Payments Area (espace unique de paiement en euros), une initiative européenne dans le cadre du marché unique visant à permettre les paiements transfrontaliers sans numéraire dans l’UE sous la monnaie unique euro. Grâce au système SEPA, les clients peuvent utiliser un seul compte bancaire pour effectuer des transactions vers n’importe quel compte situé dans la région. Les habitants des pays de la zone euro peuvent utiliser leurs comptes bancaires pour percevoir des salaires et effectuer des paiements partout dans la zone euro. La liste des pays qui utilisent SEPA comprend l’UE, l’EEE, la Suisse, le Royaume-Uni et Monaco.

Il n’est pas possible d’utiliser SEPA pour effectuer des paiements dans des devises autres que l’euro. Les paiements nationaux dans les pays SEPA qui n’utilisent pas l’euro devront toujours utiliser les systèmes locaux, mais les paiements transfrontaliers devront utiliser SEPA et l’euro pour la plupart des transactions. Certains pays qui n’utilisent pas l’euro ont toutefois pris leurs propres initiatives pour effectuer des transferts entre leurs pays. Par exemple, la Nordic Payments Initiative (NPI) a été lancée pour faciliter les paiements transfrontaliers entre les nations nordiques qui n’utilisent pas l’euro.

Un transfert bancaire SEPA nécessite un numéro IBAN et est généralement gratuit, mais certaines banques peuvent décider de facturer des frais pour effectuer un transfert. Un virement SEPA comprend quatre schémas distincts permettant d’exécuter le paiement par le biais d’un instrument spécifique. Il s’agit de:

  • Virement SEPA (SEPA Credit Transfer)
  • Virement instantané SEPA (SEPA Instant Credit Transfer)
  • Prélèvement SEPA pour les consommateurs (SEPA Direct Debit for consumers)
  • Prélèvement SEPA pour les entreprises (SEPA Direct Debit B2B)

Qu’est-ce qu’un virement SWIFT et qui l’utilise?

SWIFT, quant à lui, est l’acronyme de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Il s’agit d’une société qui fournit un réseau sécurisé aux banques pour l’envoi de messages financiers et le transfert financier sécurisé d’argent au niveau international. Le réseau SWIFT attribue un identifiant unique aux paiements dans le monde entier pour identifier leur expéditeur institutionnel (la banque), leur emplacement et leur agence afin de transférer de l’argent en toute sécurité.

Les codes SWIFT et IBAN sont tous deux utilisés pour identifier les parties impliquées dans les transferts d’argent. Les codes IBAN sont utilisés dans les transactions internationales pour spécifier un compte bancaire plutôt que pour identifier la banque particulière qui utilise les codes SWIFT.

Un virement SWIFT peut être effectué entre différentes devises. Les banques et les institutions financières de presque tous les pays du monde utilisent SWIFT, et c’est lui qui assure la plupart des transactions internationales. Un paiement SWIFT nécessite les coordonnées du bénéficiaire, comme le numéro de compte bancaire, l’adresse de la banque et le code SWIFT. SWIFT entraîne des frais, principalement pour les transferts et la conversion des devises, qui peut être payé par l’une ou l’autre des parties.

Quelle est la différence entre un virement SEPA et un virement SWIFT?

La plus grande différence entre un virement SEPA et un virement SWIFT est le lieu où ils sont utilisés. SWIFT permet aux personnes du monde entier d’envoyer et de recevoir de l’argent dans différentes devises, tandis que SEPA permet aux personnes d’envoyer et de recevoir de l’argent uniquement en euros dans les pays qui font partie de la zone SEPA.

Les deux réseaux ont des tailles différentes. Le système de paiements SEPA est utilisé par 36 pays européens, mais SWIFT est utilisé par plus de 11.000 banques et institutions financières dans plus de 200 pays du monde entier.

En outre, les paiements SEPA sont rapides et faciles et ne nécessitent pas de code d’identification bancaire (BIC), également appelé code SWIFT, ni d’autres informations bancaires. Pour les paiements SWIFT, en revanche, vous devez saisir des informations détaillées sur la banque et la personne qui reçoit l’argent.

Combien de temps prend un virement SEPA et un virement SWIFT?

Le délai d’exécution d’un virement SEPA est déterminé par le type de virement SEPA que vous sélectionnez. La compensation d’un virement SEPA prend un jour ouvrable. Le week-end et les jours fériés, le virement est en attente. Un virement instantané SEPA prend moins de 10 secondes pour être effectué, même pendant le week-end et les jours fériés. Les prélèvements SEPA de base prennent au moins deux jours ouvrables pour être compensés, et les prélèvements SEPA pour les entreprises prennent trois jours ouvrables pour être effectués. Les transferts pour le prélèvement SEPA de base et le prélèvement SEPA pour les entreprises restent en attente pendant les week-ends et les jours fériés.

Un paiement SWIFT peut prendre entre un et cinq jours ouvrables pour se terminer une fois que le transfert a été initié. La lenteur du traitement peut être attribuée aux mesures de prévention des fraudes et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) des banques et si des banques intermédiaires sont impliquées dans le transfert. Le temps de traitement est également impacté par les jours fériés et les week-ends.

Quels sont les avantages de l’utilisation des paiements SEPA et SWIFT?

L’objectif global des paiements SEPA est de rendre les paiements plus faciles et moins chers dans toute la zone euro. Tant les consommateurs que les entreprises bénéficient du SEPA. Les clients peuvent placer tous leurs paiements sur un seul compte bancaire. L’introduction des cartes EMV et la mise en œuvre de la directive sur les services de paiement (DSP) ont rendu les transactions des consommateurs par carte plus sûres et ont amélioré et normalisé la protection des consommateurs. Cela comprend:

  • la normalisation et l’amélioration des droits de remboursement pour tous les produits de paiement
  • la possibilité d’inscrire les créanciers sur une liste noire
  • la possibilité de limiter le montant d’un prélèvement automatique

En outre, SEPA permet de voir plus facilement comment les frais de transaction varient d’un pays à l’autre, ce qui favorise la transparence. Cela est possible parce que les volumes de transactions sont consolidés et la gestion des comptes bancaires des entreprises a été simplifiée.

L’efficacité des processus est un autre avantage que les sociétés tirent du SEPA. Les informations relatives aux transactions sont envoyées de manière standard au payeur et au destinataire, ce qui réduit le travail administratif.

Comme SWIFT utilise des messages standardisés au niveau international, c’est un moyen clair pour les institutions de communiquer entre elles et d’envoyer les détails des transactions de manière sûre. Grâce à un identifiant unique et anonyme que chaque banque donne à ses clients de son propre chef, les institutions financières peuvent coopérer avec d’autres banques tout en gardant le contrôle du processus d’enregistrement de l’identité de l’utilisateur. Ce faisant, les banques peuvent utiliser leurs propres processus de connaissance du client (KYC ou Know Your Customer) et ne doivent pas compter sur d’autres banques ou autorités d’enregistrement. L’utilisation de SWIFT présente un certain nombre d’avantages connus:

  • Transparence: les paiements SWIFT indiquent clairement les montants en jeu, la manière dont ils circulent entre les banques, les frais et le type de paiement. Grâce à ces informations, chacun peut suivre la transaction et savoir combien elle coûtera et combien de temps elle prendra
  • Traçabilité: comme SWIFT indique comment l’argent a circulé entre les banques et combien d’argent a été impliqué, il s’agit d’une preuve de paiement claire et largement acceptée
  • Cohérence: les messages étant toujours structurés de la même manière, il est facile de comprendre les informations de paiement, quel que soit l’endroit où vous vivez ou la langue que vous parlez

Quels sont les inconvénients de l’utilisation des paiements SEPA et SWIFT?

Les paiements SEPA et SWIFT ont développé les systèmes de paiement mondiaux et européens. Les paiements SEPA ont facilité les transferts transfrontaliers européens, tandis que SWIFT domine le marché des paiements internationaux. Cependant, les deux systèmes posent encore des problèmes à de nombreux clients. Par exemple, les transferts SEPA présentent les obstacles suivants:

  • Les personnes originaires de pays qui n’utilisent pas l’euro sont obligées de payer plus cher pour les transferts SEPA car la devise n’est disponible qu’en euros
  • La banque de l’expéditeur et celle du destinataire doivent toutes deux disposer d’un système SEPA instantané pour que le virement SEPA instantané fonctionne. Si l’une ou l’autre des banques opère sous SEPA ordinaire, c’est le système SEPA ordinaire qui prévaudra
  • Sur les sites Web des banques, de nombreuses personnes confondent les transactions nationales avec les transactions SEPA. Cela est dû au fait que les banques classent les paiements SEPA dans la catégorie des paiements internationaux dans leur système
  • Les mécanismes de paiement de nombreux pays européens sont déjà très efficaces, comme le P27 dans les pays nordiques. Le SEPA n’offre aucune valeur ajoutée aux pays non-européens

Quant aux transferts SWIFT, ils sont lents et il faut environ trois jours ouvrables pour les compenser en temps réel. Sans parler du coût du transfert SWIFT, qui est élevé. Ensuite, il y a les banques intermédiaires dans les transferts SWIFT qui peuvent coûter des frais supplémentaires aux clients, et il n’y a aucune transparence sur le montant. En moyenne, le coût peut être de 10 à 30 euros par transfert, et il peut aller plus haut s’il y a plusieurs banques intermédiaires impliquées, et le client ne saura même pas l’existence des banques intermédiaires jusqu’à ce que tout soit payé.

Combien coûtent les paiements SEPA et SWIFT?

Combien coûte un virement SEPA? Cela dépend du pays. La plupart des virements SEPA sont gratuits car les virements domestiques le sont. Les transferts SEPA peuvent coûter aux clients si les transferts nationaux sont également facturés par l’État membre. Mais les coûts peuvent être plus élevés pour les pays utilisant des devises autres que l’euro en raison de la conversion des devises. Cependant, les frais varient également d’une banque à l’autre.

Un paiement SWIFT, au contraire, peut coûter au payeur environ 3 à 4 % du montant, et cela inclut la conversion des devises et d’autres frais administratifs. En argent réel, cela peut aller jusqu’à 30 euros par transfert, et les frais diffèrent d’une banque à l’autre et dépendent de la devise. Dans certains cas, la banque de l’expéditeur et celle du bénéficiaire peuvent toutes deux facturer la partie concernée. Les expéditeurs comme les bénéficiaires doivent donc comprendre quels frais ils pourraient encourir dans le cadre des paiements SWIFT.

Le transfert vous est-il facturé de manière excessive?

Les banques facturent souvent aux clients les virements SEPA en les envoyant par erreur sous forme de paiement SWIFT. Cela peut se produire pour plusieurs raisons:

  • L’expéditeur ne comprend pas la différence entre un virement SEPA et un virement SWIFT; il ne s’en est donc pas rendu compte lorsqu’il a configuré le paiement et a choisi la mauvaise catégorie de transaction
  • Le système bancaire en ligne était trop obsolète ou prêtait à confusion pour que l’expéditeur puisse comprendre s’il effectuait un virement SWIFT ou SEPA
  • Bien que cela soit rare, les banques ont trompé l’expéditeur en lui faisant utiliser le transfert SWIFT pour gagner des commissions

Les conséquences d’un transfert d’argent erroné sont coûteuses. Outre les frais onéreux de SWIFT, les clients sont également confrontés à des retards. La banque réceptrice du SEPA peut ne pas accepter le paiement SWIFT et peut rejeter la transaction dans son ensemble. Il en résulte une incertitude quant aux remboursements, qui peuvent prendre des mois.

Que pouvez-vous faire pour éviter d’être surfacturé?

Les clients doivent seulement respecter des détails mineurs lorsqu’ils effectuent un virement afin que les banques ne puissent pas les surfacturer, qu’il s’agisse de SEPA ou de SWIFT. Lors de la mise en place d’un paiement en ligne, notez les informations demandées par votre banque. Si la banque effectue un paiement SWIFT, elle demandera les détails suivants, qui ne sont pas nécessaires pour un virement SEPA:

L’adresse de la banque destinataire, y compris la succursale

  • L’adresse du bénéficiaire
  • Le code SWIFT ou BIC
  • Les détails du paiement comprennent SHA (shared, partagé) ou OUR (l’expéditeur couvre tous les frais de transfert)
  • Spécification de la devise
  • Une commission élevée

Un paiement SEPA est strictement effectué en euros. Il ne nécessite pas de numéro de compte, de codes de succursale, d’adresse du bénéficiaire ou d’adresse de la banque destinataire pour le traitement des transactions. Si vous remarquez ces détails, vous effectuez probablement un paiement SWIFT.

Malheureusement, certaines banques trompent leurs clients en leur faisant payer des frais SWIFT pour les paiements SEPA. Heureusement, le Parlement européen a voté pour que les banques européennes éradiquent les paiements SWIFT à l’intérieur des frontières européennes afin de rendre les transferts plus fiables. Après 2019, il sera interdit aux banques européennes de vous facturer des frais pour les paiements SWIFT au sein de l’UE.

En bref

SWIFT et SEPA sont deux des moyens les plus courants d’envoyer de l’argent d’un pays à un autre. Ces deux fournisseurs de services de paiement ont été créés pour offrir un moyen sûr et fiable d’envoyer de plus en plus d’argent à l’échelle internationale. Bien qu’ils s’adressent à des géographies différentes, leurs systèmes de paiement sont devenus plus dominants sur le marché en raison de leur standardisation et de leur simplification globales des systèmes de paiement. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients en termes de temps et de coûts de transfert. Toutefois, un client peut se voir facturer un virement SWIFT alors qu’il effectue plutôt un virement SEPA. Cela est dû soit à un système bancaire qui prête à confusion, soit à une fraude bancaire. Et bien qu’il existe des conseils sur la manière d’éviter d’être surfacturé pour le SEPA, le Parlement européen cherche à éradiquer complètement les transferts SWIFT à l’intérieur des frontières européennes. Les transferts SWIFT existeraient toujours, mais uniquement pour les transactions effectuées en dehors de la zone euro.

Le vote du Parlement n’éradique pas entièrement le problème, car les banques recourent toujours à ces mesures sournoises pour obtenir des commissions. Si vous soupçonnez votre banque de vous facturer illégalement un paiement SWIFT que vous n’aviez pas l’intention d’effectuer, nous vous conseillons vivement de le signaler aux autorités compétentes.

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