CAPITAL TOTAL 9 675 003 €
PORTEFEUILLE 9 675 003 €
CAPITAL NÉCESSAIRE 9 798 003 €
TAUX MOYEN 14,2% p.a.

Pourquoi les banques ne sont-elles pas plus nombreuses à adopter le virement SEPA instantané?

Avec l’initiative SEPA, les banques ont non seulement simplifié les pratiques bancaires européennes, mais aussi réduit les coûts et le temps. Les clients voient désormais leurs paiements crédités facilement en un jour ouvrable. La première initiative de transfert SEPA exige que les paiements soient crédités sur le compte du destinataire au plus tard le jour ouvrable suivant, sous réserve des week-ends et des jours fériés. L’objectif du SEPA Instant est d’effectuer des transactions en quelques secondes sans être soumis aux limitations. Depuis lors, de nombreuses banques ont choisi de supporter le SEPA instantané pour garantir la satisfaction de leurs clients. Mais de nombreuses banques ne l’ont pas encore fait. Avec les avantages évidents que connaissent les banques, pourquoi ne sont-elles pas plus nombreuses à adopter le SEPA instant?

Découvrez dans notre article les défis des paiements instantanés SEPA auxquels les institutions financières sont confrontées et les mesures à prendre pour les atténuer:

Qu’est-ce que le virement SEPA instantané?

Le virement instantané SEPA a été introduit en 2017 pour permettre de créditer plus rapidement un bénéficiaire, le délai étant inférieur à dix secondes. Les paiements instantanés sont le substitut le plus proche des espèces. Le transfert d’argent est immédiat et disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an. Si la plupart des banques de l’UE supportent le SEPA Instant, de nombreuses banques ne le font pas. Si vous effectuez un virement via SEPA Instant vers une banque supportant le SEPA ordinaire, le bénéficiaire recevra le virement aux conditions du SEPA ordinaire.

Comment fonctionne le virement SEPA instantané?

La plupart des transferts bancaires sont traités par lots par les banques. Cela implique que, indépendamment du moment où vous avez effectué le paiement, votre banque compile ces transactions en un grand lot avant de les envoyer pour compensation et règlement. Les paiements instantanés SEPA sont traités transaction par transaction au lieu de rassembler plusieurs d’entre elles en un seul lot. Le prestataire de services de paiement peut traiter la transaction SEPA et compenser le montant en temps réel grâce à la capacité d’Open Banking à identifier la transaction SEPA comme un virement instantané.

Avantages du virement SEPA instantané

Le SEPA instantané (ou SEPA Instant) a eu un impact significatif sur le volume des transactions grâce à l’intégration des marchés de paiement dans l’UE, comme prévu par l’Agenda de Lisbonne. Globalement, l’introduction de SEPA Instant a permis de réduire les coûts de traitement des paiements et d’accroître la concurrence dans le secteur des paiements transfrontaliers pour les entreprises. Les entreprises ne sont plus obligées de posséder un compte bancaire dans chaque pays de l’UE pour envoyer et recevoir des paiements, ce qui simplifie et consolide leurs systèmes de paiement et leur gestion financière. Les commerçants et les détaillants pourront accepter davantage de paiements par carte via un seul terminal de point de vente dans l’UE.

Les clients sont en mesure d’effectuer et de recevoir des paiements en quelques secondes et en temps réel, non seulement dans leur localité mais aussi au-delà de la frontière de l’UE. Le paiement des factures et autres prélèvements automatiques ne sont plus en retard grâce à l’intégration des systèmes de paiement qui permet au client de payer ses factures ou ses abonnements. Les clients ont ainsi plus de contrôle sur leurs transactions.

Les banques économiseront beaucoup de coûts opérationnels en simplifiant les transactions et en standardisant les transferts bancaires. Grâce à des services de paiement efficaces, les banques seront en mesure d’obtenir et de conserver davantage de clients privés et commerciaux.

Les défis du service instantané SEPA pour les prestataires de services de paiement

Grâce à la directive sur les services de paiement (DSP2), les banques ont réduit le temps de transaction à un jour ouvrable, mais pour atteindre la barre des 10 secondes, il faut encore progresser. L’adoption du paiement instantané SEPA est plus difficile, car les banques devront revoir leur processus de paiement pour permettre l’exécution simultanée de plusieurs paiements uniques. Les banques veulent fournir des paiements instantanés; cependant, elles doivent surmonter de multiples obstacles pour traiter les paiements dans un délai radicalement plus court. Nous allons les aborder dans ce qui suit:

  • Disponibilité du système de paiement
  • Gestion des liquidités
  • Contrôle anti-blanchiment d’argent

Disponibilité du système de paiement

Les paiements instantanés doivent non seulement être traités en temps réel, mais ils doivent également être disponibles 24 heures sur 24, tout au long de l’année. Les systèmes de paiement doivent être disponibles à tout moment pour permettre les transactions en dehors des heures de bureau. Comme les banques exécutent les transactions par groupe plutôt qu’individuellement, l’infrastructure de paiement actuelle est incompatible avec l’exécution de paiements en temps réel.

Les paiements sont rassemblés tout au long de la journée et traités en groupes sur une base quotidienne. En ce qui concerne les paiements instantanés, les systèmes doivent être en mesure de soumettre des transactions individuelles aux services de compensation, une par une. Ils doivent être capables d’exécuter un grand volume de transactions individuelles à tout moment afin de mettre en œuvre le paiement immédiat. Les banques doivent s’appuyer sur plusieurs centres de données pour assurer une disponibilité continue, de sorte que si un centre de données n’est pas disponible, l’autre (ou les autres) centre(s) prend(ent) en charge le traitement des opérations de paiement. Ce traitement actif nécessiterait que le système financier central soit en ligne en permanence.

Gestion des liquidités

La gestion des liquidités est l’une des tâches les plus difficiles auxquelles les banques sont confrontées au quotidien. Le traitement des paiements par lots a au moins permis aux banques d’avoir des flux de liquidités prévisibles jusqu’à présent. La gestion des liquidités devient très incertaine avec les paiements en temps réel.

Il s’agit alors d’établir un équilibre prudent entre le fait de disposer de suffisamment de liquidités pour traiter les ordres de paiement entrants et de ne pas stocker des liquidités inutiles qui pourraient être utilisées pour réaliser des investissements. Les paiements instantanés font basculer cet équilibre. Les entrées et sorties de paiements peuvent se produire à tout moment. Par conséquent, les banques s’efforceront de prévoir précisément les tendances des paiements instantanés, et les liquidités devront être gérées avec succès sur une base beaucoup plus régulière.

La BCE a modifié sa gestion centrale des liquidités (Central Liquidity Management, CLM) en 2020 pour offrir une gestion harmonisée et cohérente des liquidités dans le système de paiement européen afin de relever ce défi en matière de liquidités. Le règlement brut en temps réel (RBTR) sera utilisé pour les paiements de gros volume, tandis que le règlement des paiements instantanés TARGET (TARGET Instant Payment Settlement, TIPS) sera utilisé pour les paiements rapides de faible valeur. Les institutions financières détiendront un compte espèces dédié (DCA) pour pouvoir déplacer les volumes de paiement vers chacun des services de règlement (tels que TIPS, RBTR et T2S). Les passerelles dans les systèmes centraux devraient être en mesure de fournir une connectivité avec divers processus de compensation et de règlement (par exemple, TIPS, RT1). Les banques peuvent tirer parti de connecteurs multiples si elles souhaitent rejoindre différents CSM pour accéder à un réseau plus vaste.

Contrôle anti-blanchiment d’argent

Le temps consacré à l’analyse anti-blanchiment d’argent (AML ou Anti-Money Laundering) et à la détection des fraudes finit par se réduire à mesure que la vitesse d’exécution diminue. Bien que ce temps soit minime dans l’exécution des transactions de paiement rapide, il s’agit néanmoins d’une étape essentielle que les banques doivent franchir pour offrir un environnement de paiement sûr à la fois aux clients et aux institutions financières. Dans le cadre des paiements instantanés, les banques recoupent en quelques secondes les informations relatives aux clients et aux transactions avec les listes de sanctions à haut risque et les réglementations en matière de fraude.

Le virement instantané ne doit jamais servir de justification pour mettre en péril une procédure efficace de vérification de la conformité à la loi anti-blanchiment d’argent ou de détection des fraudes. Par conséquent, les banques qui traitent des paiements en temps réel doivent améliorer leurs systèmes de contrôle anti-blanchiment d’argent et anti-fraude tout en gérant efficacement le risque lié aux clients. Pour répondre à ce besoin, de nombreux fournisseurs tiers proposent des logiciels de détection des fraudes liées aux paiements en temps réel qui utilisent l’intelligence artificielle et l’automatisation pour effectuer des vérifications en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et des procédures de contrôle des sanctions en quelques secondes.

Les virements instantanés représentent actuellement plus de 10 % de tous les virements SEPA. Depuis août 2021, 23 institutions financières supplémentaires se sont inscrites en tant que participants à SEPA Instant et 8 autres en décembre via RT1. 23 % des participants au régime SEPA sont connectés au système de virement instantané.

En bref

Les virements instantanés SEPA sont globalement bénéfiques pour les clients, les entreprises et les banques. En fait, davantage de banques souhaiteraient opter pour SEPA Instant et fournir des services plus efficaces à leurs clients et à leurs consommateurs. Cependant, l’adoption de SEPA Instant est un défi technologique, car il faut un serveur massif pour faciliter les transactions uniques. La liquidité des banques en souffrira, car la plupart d’entre elles s’appuient sur des dettes et ne disposent pas d’une quantité importante de liquidités. La satisfaction du client sera mise à mal par les contrôles KYC (Know Your Customer, ou connaissance du client) et AML (Anti-Money Laundering, ou lutte contre le blanchiment d’argent) puisque les équipes de conformité n’auront pas le temps nécessaire pour effectuer une vérification des antécédents de la transaction. Quoi qu’il en soit, ces défis ne sont que des obstacles techniques qui s’amélioreront au fil du temps. À l’avenir, la plupart des banques et des services de paiement adopteront le SEPA instantané car il est meilleur à long terme.

Un quart des banques participant au SEPA ordinaire sont également inscrites au système de virement instantané. Par conséquent, on s’attend à ce que davantage de banques et d’institutions financières adoptent les paiements instantanés à l’avenir, car nous constatons une augmentation linéaire de leur enrôlement. Bien que ce ne soit pas une tâche facile, elle est nécessaire car les attentes des clients augmentent en raison de la mondialisation du secteur bancaire.

Dernière mise à jour:

Autre articles

Clause de non-responsabilité: Certains textes de ce site Web sont purement destinés à la communication marketing. Rien de ce qui est publié par Quanloop ne constitue une recommandation d’investissement, et aucune donnée ou contenu publié par Quanloop ne doit être invoqué pour toute activité d’investissement. Quanloop recommande vivement d’effectuer des propres recherches indépendantes et/ou de parler avec un professionnel de l’investissement qualifié avant de prendre toute décision financière.