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Trois conseils pour la planification de votre retraite en 2021

Des études menées dans le monde entier ont régulièrement confirmé que les gens n’épargnent pas assez pour leur retraite ou n’épargnent pas du tout. Malheureusement, l’âge moyen de la retraite augmentant, plus de la moitié de la population ne pourra jamais se permettre de prendre sa retraite. Commencez le plus tôt possible – voilà le conseil en or. Mais comment et où commencer – cela est rarement expliqué.

Les pensions d’État et les pensions d’emploi étaient un choix évident pour la retraite dans le passé; cependant, ce n’est pas la réalité dans le climat financier actuel. Avec la baisse des pensions d’État et d’emploi et l’augmentation du nombre de personnes âgée, les retraités doivent se tourner vers d’autres méthodes pour financer leur retraite. Dans cet article, nous allons parler de trois idées de planification de la retraite en 2021:

  • Déterminez votre horizon temporel pour la retraite
  • Déterminez le lieu de la retraite et observez les coûts
  • Utilisez les options d’investissement existantes

Comment commencer à épargner pour la retraite

Lorsqu’il s’agit d’investir en vue d’un revenu de retraite, plus vous commencez tôt, mieux vous vous porterez grâce aux intérêts composés. La bonne nouvelle est que, même si vous avez remis à plus tard l’épargne pour la retraite ou si vous n’avez pas commencé du tout, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter votre fonds de retraite. Tout ce que vous avez à faire est de vous poser quelques questions de base.

Quand voulez-vous prendre votre retraite?

Le moment de la retraite dépend de vos objectifs et exigences personnels et de votre situation financière actuelle. Bien sûr, il y a certains avantages fiscaux et de pension à prendre sa retraite à l’âge de la retraite ou même plus tard. Toutefois, beaucoup ne trouvent pas souhaitable l’idée de travailler jusqu’à la soixantaine. L’épuisement professionnel est réel et prendre votre retraite à 60 ans alors que vous avez peu de temps et d’énergie pour profiter de la vie peut ne pas en valoir la peine. Il a été démontré que la retraite en général a un impact positif sur la santé et la qualité de vie.

La retraite anticipée est bénéfique parce que vous n’avez plus de stress lié au travail, vous aurez plus de temps pour votre passion et vos passe-temps, et vous pourriez même vouloir commencer une nouvelle carrière. Toutefois, le revers de la médaille de la retraite anticipée est que vous ne disposerez que d’un faible montant de pension d’État et de pension basée sur l’emploi. Le montant de votre retraite doit être important car vous avez plus de temps à consacrer et vous devrez souscrire une assurance maladie puisque vous ne travaillez plus à temps plein.

L’âge de la retraite en Europe commence à 60 ans, mais vous pouvez tout à fait retirer toutes vos pensions avant l’âge de la retraite. Le piège, c’est que vous devrez payer des impôts sur ce montant.

De combien d’argent avez-vous besoin pour votre retraite?

Imaginez à quoi ressemblerait votre retraite car cela vous donnera une idée du coût de la vie. Tenez compte de l’inflation afin d’être mieux préparé à la hausse des coûts. Certains coûts peuvent augmenter, d’autres finiront par diminuer. Par exemple, vos frais de santé augmenteront à mesure que vous vieillirez, mais vos autres dépenses, comme la garde d’enfants, pourront diminuer une fois que vos enfants seront indépendants. Cependant, vous devez également noter que les gens sont enclins à dépenser davantage au début de leur retraite en raison du temps disponible, dont de nombreux jeunes retraités veulent profiter (par exemple en voyageant). En tenant compte de la plupart des coûts au début et à la fin de la retraite, vous serez en mesure de vous faire une bonne idée du montant que vous devez mettre de côté.

Selon des suggestions courantes, le montant de la retraite devrait être de 2 millions de dollars, tandis que d’autres recommandations stipulent qu’il faut remplacer environ 80 % de votre revenu avant la retraite. Il est possible d’utiliser un calculateur de retraite en ligne qui vous donne le montant dont vous avez besoin pour la retraite, en tenant compte de l’inflation, et le montant que vous devez épargner en fonction de votre revenu actuel et de votre âge.

Avantages d’investir tôt pour la retraite

Un avantage important de commencer à investir tôt est que vous comprenez mieux le concept d’indépendance financière et pouvez commencer à la planifier à un plus jeune âge. Votre profil financier est révélé, ce qui vous aide à déterminer comment gérer vos investissements et votre argent.

Voici quelques-uns des avantages d’investir à un stade précoce:

  • Vous aurez plus de temps pour composer et, par conséquent, vous serez en mesure d’accumuler plus d’argent à l’avenir
  • Investir tôt vous donne une longueur d’avance pour récupérer les pertes en cas de revers financier
  • Avec des investissements précoces, vous pouvez éviter le fardeau d’emprunter en cas d’urgence financière
  • Plutôt que d’être un débiteur, vous pouvez devenir un créancier en commençant tôt. La liberté de prêter de l’argent plutôt que de l’emprunter ou de contracter des hypothèques améliorera votre cote de crédit et les institutions seront disposées à vous offrir davantage de services à un coût moindre
  • Dans le monde actuel de la gestion financière numérique et des milléniaux férus de technologie, diversifier votre portefeuille est plus facile que jamais. Investir tôt dans la génération actuelle vous permet de répartir votre argent sur une variété d’investissements à un coût beaucoup plus faible
  • Investir tôt réduit la somme d’argent que vous devez investir chaque mois. Même si l’investissement initial est faible, les bénéfices seront importants à long terme car l’horizon d’investissement est très long

Quels comptes d’investissement devrais-je utiliser?

Si vous voulez atteindre vos objectifs d’épargne, investir d’une manière qui correspond à votre style de placement et posséder une partie de votre compte, il vous faut le bon type de compte d’investissement. Si vous ne l’avez pas encore fait, envisagez d’ouvrir les types de comptes d’investissement suivants:

  • Comptes de retraite et investissements basés sur la pension
  • Investissements pour la retraite en dehors du régime de pension
  • Investissements basés sur l’immobilier

Comptes de retraite et investissements basés sur la pension

Il existe trois types de comptes de pension de base: celui fourni par l’État, celui fourni par votre employeur et celui auquel vous contribuez volontairement.

Les pensions d’emploi sont relativement courantes, au même titre que les pensions d’État, pour ceux qui travaillent. Les pensions d’emploi couvrent non seulement l’épargne-retraite mais aussi les soins de santé. Les avantages des pensions d’emploi profitent à la fois à l’employeur et à l’employé, car l’employeur bénéficie d’allégements fiscaux et l’employé d’une sécurité financière.

Chaque pays du monde a ses variantes en matière de pensions d’emploi et, dans certains pays, il est obligatoire de proposer des plans de retraite aux employés. Les États-Unis proposent le plan 401(k), tandis que le Royaume-Uni dispose d’une pension d’emploi. L’Estonie offre des pensions d’emploi dans le cadre de son deuxième pilier. Toutefois, la contribution versée aux pensions des employés est maigre et ne sera pas suffisante pour pouvoir compter sur elle. En outre, pour pouvoir en bénéficier, les employeurs doivent remplir certains critères, subjectifs à chaque pays, et cela dépend aussi de la possibilité de conserver votre emploi. Il est donc préférable que vous optiez également pour un régime de pension volontaire pour la retraite anticipée. Ces régimes sont souvent appelés fonds de retraite. Les avantages d’un régime de pension volontaire comprennent des allègements fiscaux.

En outre, certains pays investissent l’argent dans des fonds qui garantissent une sécurité de retraite plus solide. Là encore, chaque pays a sa version d’un régime de retraite volontaire. Par exemple, au Royaume-Uni, vous pouvez prendre votre retraite anticipée à 62 ans grâce au Lifetime ISA. En Estonie, le troisième pilier propose aux intéressés d’épargner davantage pour leur retraite en leur accordant des avantages fiscaux et leur permet de retirer des fonds cinq ans avant la retraite. Il existe également des entreprises privées qui proposent des pensions volontaires pour soutenir la retraite. Les intéressés doivent rechercher les meilleurs services de planification de la retraite près de chez eux. Vous pouvez également explorer n’importe quel simulateur de retraite en ligne pour vérifier vos cotisations mensuelles.

Investissements pour la retraite en dehors du régime de pension

Outre les pensions et les fonds de retraite, beaucoup soutiennent leur retraite en investissant à l’extérieur. Les investissements les plus populaires sont notamment les actions, les obligations et les fonds, et il existe de nombreuses façons d’y investir:

  • Les intéressés peuvent acheter des actions directement ou par le biais de fonds pour diversifier les risques. L’objectif doit être de penser à long terme et de diversifier les risques. Les investisseurs doivent garder à l’esprit de ne pas paniquer lorsque les prix baissent, car ils ont tendance à fluctuer. En fonction de leur âge, les jeunes investisseurs peuvent prendre plus de risques pour obtenir de meilleurs rendements, et en vieillissant, ils peuvent réduire leurs risques en optant pour des obligations
  • Les obligations sont plus sûres que les actions car elles offrent un paiement annuel sur un taux d’intérêt fixe. En général, elles fournissent des rendements plus faibles et sont affectées par l’inflation, donc pas uniquement suffisantes pour la retraite. Et, bien sûr, même les obligations présentent des risques de défaillance. Néanmoins, l’objectif général est de diluer les enjeux en diversifiant, en détenant à la fois des actions et des obligations. Les actions contribueront à la croissance financière, tandis que les obligations équilibreront les risques
  • Comme indiqué précédemment, les investisseurs peuvent acheter des actions par le biais de fonds. En ce qui concerne les fonds, vous devez observer s’il s’agit de fonds gérés activement ou de fonds passifs. Les fonds gérés activement facturent des frais plus élevés que les fonds passifs. Mais les fonds, en général, sont équilibrés en termes de croissance et de risques car ils détiennent des actions et des obligations. Il existe plusieurs fonds, les plus populaires étant les fonds communs de placement, les fonds indiciels et les fonds négociés en bourse (FNB). Dans les fonds communs de placement, un gestionnaire de fonds professionnel choisit vos actions à votre place. Dans les fonds indiciels et les FNB, vous ne pouvez pas choisir les actions, mais vous suivez un indice de référence. Les fonds communs de placement ont donc des frais plus élevés que les fonds indiciels et les FNB. Les FNB sont semblables aux fonds indiciels, mais vous pouvez les négocier à tout moment de la journée. L’objectif des fonds est d’observer les frais – en général, les fonds dont les frais sont moindres ont des rendements plus optimaux

Investissements basés sur l’immobilier

L’immobilier est l’une des idées les mieux accueillies pour la planification de la retraite. Avec la hausse de ses prix, de plus en plus de personnes veulent saisir une part du marché pour assurer leur retraite. Traditionnellement, ceux qui ont déjà les moyens d’acheter un bien immobilier optent pour plusieurs biens immobiliers afin d’en tirer un revenu locatif. Le problème pour de nombreuses personnes est cependant l’investissement initial requis. Néanmoins, il existe aujourd’hui de nombreuses options pour participer à des investissements immobiliers, devenus plus accessibles grâce à la fintech. Le crowdfunding est un moyen bien établi d’investir sur le marché de l’immobilier: la société de crowdfunding rassemble les capitaux des investisseurs et investit dans l’immobilier. La société perçoit ensuite des revenus sous forme de loyers et les reverse aux investisseurs. Les sociétés d’investissement immobilier cotées (SIIC) sont un exemple de crowdfunding, et elles paient ses investisseurs sous forme de dividendes. Les revenus présentent également des avantages fiscaux, et le risque est dilué par la présence de plusieurs types de biens immobiliers dans le portefeuille. Cependant, comme il s’agit d’un investissement dans une seule classe d’actifs, il comporte également certains risques.

En bref

De nos jours, on ne peut plus compter sur un seul revenu en raison de l’augmentation des coûts. Vous devrez élargir vos revenus à d’autres sources pour ne pas vous retrouver sans sécurité à vos vieux jours. Par conséquent, commencez à investir tôt. La plupart des conseils de planification de la retraite anticipée indiquent de fixer un horizon temporel pour votre retraite et le montant dont vous avez besoin. L’avantage d’investir tôt est que vous aurez plus de temps pour composer et que vous n’aurez pas besoin de commencer avec un montant important. En tant que débutant, vous pouvez commencer par maximiser tous vos comptes de pension, puis envisager d’investir en dehors du régime de pension. Si vous disposez d’un capital suffisant, vous pouvez vous aventurer dans l’immobilier ou dans des investissements basés sur l’immobilier. Certes, tous les conseils de planification de la retraite anticipée ne conviendront pas à tout le monde, et la planification des investissements et de la retraite peut être accablante. Cependant, le fait de commencer quelque part vous aidera à trouver le reste du chemin.

Le processus de préparation de la retraite est devenu plus dynamique qu’auparavant. Les retraités ne comptent plus sur une seule source de revenus pour préparer leur retraite. La plupart des gens investissent leur argent pour s’assurer qu’ils pourront prendre leur retraite avec suffisamment de ressources pour vivre le reste de leur vie. Certains ont même atteint la retraite anticipée – un objectif qui devient de plus en plus populaire. L’important est de commencer tôt, d’investir son argent et de s’assurer que les risques sont limités.

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