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Les meilleurs outils financiers pour les familles pour constituer un patrimoine générationnel

On dit que le patrimoine générationnel se disperse à la troisième génération. Cela est dû à un manque de connaissances financières sur sa préservation. Si de nombreuses familles savent comment accumuler le patrimoine générationnel, la plupart ne savent pas comment le conserver ou l’entretenir pour le transmettre à leurs successeurs et assurer leur avenir financier.

Découvrez dans notre article ce qu’est le patrimoine générationnel et les outils financiers qui peuvent vous aider à l’atteindre:

Qu’est-ce que le patrimoine générationnel?

Le patrimoine générationnel fait référence aux actifs financiers qui peuvent être transmis aux générations futures. Les exemples de patrimoine générationnel comprennent les actifs financiers tels que les propriétés, les investissements, l’argent ou tout ce qui a une valeur monétaire et qui est transmis de génération en génération. Les éléments intangibles comme l’éducation financière, l’éthique et les habitudes sont tous des facteurs importants à considérer. Vos enfants peuvent hériter de votre patrimoine, ou vous pouvez le leur transmettre de votre vivant en recourant à diverses techniques de planification financière.

Comprendre le patrimoine générationnel

Le patrimoine générationnel n’est pas toujours une grosse somme d’argent. Il varie beaucoup en fonction du revenu de la personne, de son héritage et de l’économie du pays. Le patrimoine net médian des ménages européens varie entre 51.400 euros en Allemagne et 397.800 euros au Luxembourg, le chiffre de la zone euro étant de 109.200 euros.

En Europe, la répartition des patrimoines est variée. Le patrimoine est de plus en plus concentré. Les 10 % des ménages européens les plus riches représentent pas moins de 51 % du patrimoine net européen global. Le 1% des Européens les plus riches contrôle 19% du patrimoine européen global.

Pourquoi le patrimoine générationnel est-il important?

Il est indéniable qu’avoir beaucoup d’argent ouvre vos options. Il est plus facile de poursuivre vos rêves lorsque vous n’avez pas à vous soucier de joindre les deux bouts ou de quitter un emploi qui ne vous satisfait pas.

Il peut être difficile de prendre de l’avance dans l’économie actuelle, mais le patrimoine familial peut être une aubaine. Les bénéficiaires peuvent bénéficier de paiements, même minimes, car ils leur permettent de vivre plus confortablement et, dans certains cas, d’éviter de s’endetter pour des choses comme les études et le logement. Il existe de nombreux autres avantages. En réduisant le stress financier, les bénéficiaires du patrimoine générationnel sont en mesure de faire des choses comme investir pour l’avenir. Plusieurs milliers de dollars d’épargnes peuvent être accumulés au cours d’une vie.

Pour cette raison, ceux qui ne reçoivent pas d’argent de leurs ancêtres passent à côté de ces possibilités. Les personnes qui contractent des dettes supplémentaires font face à un fardeau financier encore plus lourd à long terme en raison des intérêts qu’elles accumulent.

Les défis de la constitution d’un patrimoine générationnel

Lorsqu’il s’agit des parents, il est évident qu’ils travailleront dur et transmettront leur patrimoine à leurs enfants. Cependant, il est peu probable que ce soit le cas dans la majorité des cas. De multiples études et opinions ont prouvé à maintes reprises que le travail acharné mène rarement à l’accumulation de patrimoines financiers.

On estime que 70% du patrimoine générationnel est perdu par la deuxième génération, et 90% par la troisième génération. Cela est dû soit à l’incompréhension de l’argent par les générations suivantes, soit à un manque de communication à ce sujet au sein de la famille.

Un tiers des ménages dans les 13 pays européens étudiés disent avoir reçu un héritage, et ces ménages ayant reçu un héritage ont un patrimoine net beaucoup plus élevé que ceux qui n’en ont pas reçu. Lorsqu’une famille reçoit un héritage, cela augmente généralement le patrimoine net de 14 %.

Un sentiment courant chez les parents qui sont eux-mêmes d’origine modeste est qu’ils ne veulent pas que leurs enfants connaissent la pauvreté. Cependant, il est difficile de trouver le bon équilibre. Il faut plus que de l’argent pour construire un héritage de prospérité qui dure plus d’une génération.

Comment créer un patrimoine générationnel

La constitution d’un patrimoine générationnel n’est pas une méthode unique. Il existe une multitude de moyens par lesquels vous pouvez commencer le voyage de construction de votre patrimoine. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de ce que vous pouvez faire pour commencer à bâtir votre patrimoine pour la prochaine génération.

Créez l’héritage financier de votre vie

Il y a certaines choses auxquelles vous devez vous attendre sur votre chemin vers la création d’un patrimoine générationnel. Tout d’abord, vous devrez tenir compte des dépenses de la prochaine génération, notamment pour leurs universités, puisque le coût de l’éducation augmente également. Vous devrez peut-être aussi aider vos enfants à faire face aux coûts s’ils ont du mal à trouver un emploi intéressant après l’obtention de leur diplôme ou s’ils deviennent handicapés. Par conséquent, le fait d’assurer une grande partie des frais de subsistance des enfants adultes en cas d’urgence permettra à la prochaine génération de se concentrer sur des choses plus importantes dans leur vie, comme la poursuite des études.

En outre, la recherche a également montré que les ménages dans les tranches de revenus les plus élevées déclarent recevoir un montant plus élevé d’héritage ou de dons. Les ménages peu fortunés ont obtenu en moyenne entre 295 dollars (en Lettonie) et 11.052 dollars (en Belgique). Le montant moyen de l’héritage ou du don pour les ménages du quintile le plus riche allait de 30.441 dollars (en Hongrie) à 525.879 dollars (en Autriche).

Vous pouvez laisser un héritage financier en faisant d’autres choses, comme léguer de l’argent à une œuvre de bienfaisance ou prêter main forte lorsque les temps sont durs. Vous pouvez commencer par décider de ce que vous voulez transmettre, puis en parler en famille.

Intégrez vos objectifs d’héritage financier dans votre budget

En fonction de vos besoins actuels et futurs, vous devrez établir un budget qui intègre vos objectifs financiers et votre situation financière actuelle. Si votre objectif est d’économiser pour acheter une maison, la mise en place d’un compte d’épargne serait la première action. Si votre objectif est d’épargner pour l’éducation de vos enfants, les plans d’épargne-études avec des avantages fiscaux seraient la voie à suivre. La même chose peut être appliquée à d’autres plans, comme la planification de vacances. L’objectif est de fixer un budget en fonction de votre héritage financier et de procéder à une épargne en conséquence.

Payez vos dettes et créez un fonds d’urgence

Avant de planifier l’avenir, il est essentiel de rembourser les dettes à intérêt élevé et d’accumuler un fonds d’urgence. Pour commencer, payer un montant important par mois uniquement en intérêts sur une dette plus importante est une mauvaise idée. Tout ce que vous faites pour vous aider à vous sortir de cette situation est un investissement. Si vous avez mis de côté un fonds d’urgence, vous n’aurez pas à puiser dans votre épargne-retraite pour payer des dépenses imprévues.

Créez plusieurs sources de revenus

Si vous ne disposez pas d’un revenu élevé, vous vivez probablement de salaire en salaire. Bien qu’il soit possible d’investir avec peu d’argent, vous pourriez trouver enrichissant d’ajouter quelques sources de revenus et d’investir ce dont vous n’avez pas besoin pour financer vos dépenses courantes.

Mais vous devez considérer quelques éléments avant d’accepter plusieurs emplois. Si vous avez un emploi à temps plein, le fait d’avoir plusieurs emplois secondaires pourrait avoir un impact négatif sur votre productivité, surtout si vous comptez sur des avantages comme l’assurance maladie. En outre, cela pourrait contribuer à l’épuisement professionnel. Par conséquent, vous ne devriez travailler que sur une poignée de projets dont vous êtes sûr qu’ils vous rapporteront de l’argent.

Lorsque vos revenus augmentent, résistez à l’envie de gonfler votre style de vie. Tout argent supplémentaire devrait être investi dans des objectifs à long terme, comme la constitution d’un patrimoine pour les générations futures.

Demandez l’avis d’experts financiers

Laisser un héritage financier peut être une tâche énorme. Avec l’aide d’un expert financier, vous pouvez éviter les erreurs qui pourraient faire dérailler vos objectifs.

Alors que les conseillers des sociétés de placement indépendantes exigent souvent un certain niveau de valeur nette pour vous consulter, ceux des banques sont beaucoup plus accessibles. Naturellement, ils vous orienteront vers leurs services, mais ce n’est pas toujours une mauvaise chose si vous êtes novice en matière d’investissement. Toutefois, il est préférable de travailler avec un professionnel de la finance à honoraires fixes plutôt qu’à honoraires variables, car ces derniers peuvent être très coûteux et les conseillers seront plus enclins à gaspiller votre temps et votre argent. Un professionnel financier rémunéré à un taux fixe agira dans votre meilleur intérêt car il n’y a pas de motif financier autre que les honoraires.

Laissez des documents pour protéger votre héritage

Si vous souhaitez laisser quelque chose à d’autres, pensez à laisser des documents pour protéger les intérêts de la prochaine génération et votre héritage. Vous pouvez le faire par le biais d’un testament ou d’un trust. Le testament est l’outil de planification successorale le plus fondamental. Si vous avez de jeunes enfants, un testament vous permet d’indiquer vos préférences pour leur prise en charge. De plus, vous pouvez identifier vos avoirs financiers pour aider les membres de votre famille à les retrouver. Sans testament, vous cédez le contrôle de vos enfants, de vos biens et de vos possessions à l’État.

Mais comme il peut être difficile de léguer vos biens à d’autres personnes par le biais d’un testament, vous pouvez choisir d’incorporer un trust dans votre plan successoral. Un trust est une structure juridique qui peut être utilisée pour détenir et distribuer des biens aux bénéficiaires, et il précise qui est responsable de la réalisation de vos intentions. Bien que les trusts puissent être coûteux, ils offrent également des avantages supplémentaires, tels que l’évitement ou la réduction de l’impôt sur les successions et les dons, en fonction du montant de votre succession.

Une bonne planification successorale est essentielle au transfert de patrimoine entre générations. Par conséquent, il est essentiel de parler avec un avocat spécialisé dans les successions pour vérifier que votre plan successoral est solide.

Inculquez de bonnes habitudes financières à vos enfants et entretenez de bonnes relations avec eux

Il peut être difficile de générer de l’argent pour les générations futures car le patrimoine ne dure pas aussi longtemps qu’on pourrait le croire. Cela est dû au fait que les personnes qui héritent de grosses sommes d’argent n’ont souvent aucune idée de la façon de les gérer. C’est pourquoi il est si important d’inculquer de bonnes habitudes financières à vos enfants. Il existe de nombreuses façons simples de le faire, mais l’une des plus directes est de communiquer sur l’argent avec vos enfants.

Bien entendu, les bons liens familiaux ne peuvent être remplacés par le patrimoine transmis de génération en génération. Vos descendants apprécieront et valoriseront encore plus vos efforts si vous prenez le temps de cultiver des liens interpersonnels solides. Il est possible que ces liens soient plus importants pour vos héritiers que l’argent que vous leur laissez.

Investir pour créer un patrimoine générationnel

Nous examinons ici trois outils financiers grâce auxquels une famille peut préserver son patrimoine générationnel pour le transmettre à ses successeurs:

  • Sociétés d’investissement familial
  • Family office
  • Plateformes non traditionnelles

Sociétés d’investissement familial

Une société d’investissement familial (ou Family Investment Company – FIC) est une entreprise familiale qui concerne principalement le Royaume-Uni. Il s’agit d’une société privée dont les membres de la famille sont les actionnaires. Il s’agit d’un véhicule d’investissement alternatif à un trust familial dans lequel les parents créent un patrimoine familial de manière fiscalement avantageuse et planifient la succession future destinée à leurs enfants. Il peut s’agir d’une société à responsabilité limitée ou illimitée, mais la plupart optent pour l’enregistrement d’une FIC en tant que société à responsabilité limitée en raison de sa protection en termes de responsabilité limitée. Les familles peuvent placer des liquidités ou des actifs dans cette société, créer des actions, puis transférer le patrimoine financier créé aux enfants et aux générations suivantes.

Les FIC sont bénéfiques pour constituer un patrimoine générationnel car ils permettent aux parents de conserver le contrôle des actifs de l’entreprise. Les parents peuvent donc être le directeur ou l’actionnaire majoritaire, en conservant tous les droits de vote. Toutefois, ils n’auront aucun droit sur le patrimoine financier lui-même, car ils ne sont pas les bénéficiaires ultimes – ce sont leurs successeurs qui le sont. Leurs successeurs auront droit aux dividendes financiers, aux bénéfices de ces actions et aux autres patrimoines générés. L’ancienne génération peut donc exercer un contrôle opérationnel tout en confiant la propriété du patrimoine financier à la jeune génération. Cela leur permet de transférer le capital à leurs enfants sans avoir à payer de droits de succession.

Les parents peuvent soit réinvestir les bénéfices financiers, soit verser des dividendes aux actionnaires (successeurs). Dans un cas comme dans l’autre, la valeur financière de la FIC augmente au fil du temps, ce qui contribue à créer un patrimoine générationnel à long terme.

Les autres avantages fiscaux sont les suivants:

  • soulagement financier des intérêts hypothécaires immobiliers
  • la réduction des impôts sur les plus-values
  • aucun droit de succession n’est prélevé sur les transferts en espèces vers les FIC s’ils dépassent le seuil financier national (325.000 livres au Royaume-Uni)

Bien entendu, les FIC présentent certains inconvénients, notamment parce que leur création est coûteuse, et il est possible que des réformes fiscales influencent les avantages financiers du patrimoine générationnel. L’utilisation de biens immobiliers comme actifs de la société pourrait entraîner une taxe sur les plus-values et un droit de timbre, ce qui réduirait le patrimoine global. Le versement de dividendes entraînera un impôt sur les sociétés et sur le revenu, qui pourrait être supérieur à la valeur du capital.

Family office

Un family office (ou société de gestion de patrimoine) est une entité privée qui gère le patrimoine financier d’une famille fortunée et de ses générations futures. Le family office peut élaborer une stratégie de planification du patrimoine pour une ou plusieurs familles et se concentrer sur leur réussite financière. Un family office multifamilial a pour clients plusieurs familles, tandis qu’un family office unifamilial ne serve qu’une seule famille. L’objectif d’un family office est de faire croître et de transmettre le patrimoine financier aux générations suivantes. Ils s’occupent d’un certain nombre de tâches non exhaustives, notamment les investissements, les questions immobilières, la comptabilité et les salaires au quotidien, les questions juridiques, la succession, les relations publiques et d’autres questions relatives aux familles et liées à leurs finances. Elles ont donc besoin d’une équipe de professionnels pour coordonner la gestion de leur patrimoine, depuis les finances proprement dites jusqu’à l’éducation financière. Ces entités se distinguent des sociétés de gestion de patrimoine ordinaires parce que leur capital provient de la famille et parce qu’elles ne s’occupent pas seulement des investissements financiers, mais aussi d’autres questions relatives à leur patrimoine. Elles offrent une solution plus personnalisée et spécifique à la famille pour maintenir et accroître le patrimoine. Dans l’ensemble, les family office fournissent des services essentiels aux familles fortunées pour les guider dans le monde complexe de la gestion du patrimoine générationnel après l’avoir accumulé.

Les family office sont bénéfiques pour le patrimoine générationnel pour de nombreuses raisons:

  • Les family office sont indépendants et ne reçoivent pas d’incitations liées à l’utilisation des produits, contrairement aux sociétés de courtage traditionnelles. Cela s’explique par leur modèle commercial basé sur la prestation de services, qui leur permet de donner la priorité aux intérêts et au patrimoine de la famille et de proposer des services fondés sur leur expertise dans une perspective objective
  • Les family office disposent d’une expertise collective dans différents domaines qui contribuent au patrimoine générationnel, tels que la finance, le droit, les relations publiques, l’éducation et la gestion d’entreprise, et bien d’autres encore. Cela permet à la famille de limiter les services à une seule entité qui connaît les particularités de la famille et lui fournit des solutions optimales
  • Les family office connaissent la dynamique des générations au sein d’une famille, ce qui facilite la planification du patrimoine entre ses membres. Il peut s’agir d’aider à la succession d’une manière fiscalement avantageuse, de conseiller la jeune génération sur le patrimoine de la famille et même d’aider à la communication entre les membres de la famille dès le départ. Cela leur permet de faire preuve de créativité dans la résolution de tout différend externe et interne

Plateformes non traditionnelles

Les FIC et les family office traitent des outils d’investissement habituels, tels que la propriété d’entreprises et l’investissement dans des actifs bien connus provenant de moyens traditionnels et alternatifs. En fonction de sa tolérance au risque ou de la diversification qu’elle peut se permettre, une famille peut adopter des outils de croissance du patrimoine nouveaux ou inexplorés pour soutenir davantage son patrimoine générationnel. Voici quelques exemples qu’une famille peut examiner:

  • Plateformes d’investissement numériques: Une famille peut investir pour elle-même ou ses membres dans des plateformes d’investissement numériques pour le patrimoine générationnel. Il peut s’agir de prêts entre particuliers (peer-to-peer), de fonds d’investissement numériques, de crowdfunding ou de crypto-monnaies. L’avantage de ces plateformes est que la plupart de ces sociétés offrent des bonus pour faire venir de nouveaux membres, ce dont une famille pourrait profiter. La plupart de ces plateformes permettent aux investisseurs d’exploiter indirectement les marchés monétaires, qui seraient autrement inaccessibles au grand public en raison des exigences élevées en matière de capital (par exemple, l’immobilier), pour atteindre leurs objectifs financiers. Ces plateformes sont également pratiques à utiliser – ce qui signifie qu’il n’y a pas de formalités juridiques strictes pour devenir leurs investisseurs, si ce n’est de fournir des documents d’identité à vérifier. Le capital minimum requis est généralement faible, et il est abordable pour les familles qui ne sont pas particulièrement fortunées. Il s’agit non seulement d’un bon départ pour les familles qui commencent à peine leur voyage vers la croissance du patrimoine générationnel, mais aussi d’un moyen que les familles peuvent utiliser pour amortir leur maintien financier à long terme
  • Métaux précieux: Les métaux précieux physiques comme l’or et l’argent sont collectionnés depuis longtemps. Il s’agit d’une méthode traditionnelle bien connue pour se prémunir contre l’inflation, les krachs boursiers et pour compléter le patrimoine générationnel. Certains stockent ces métaux précieux sous forme de lingots. Les métaux précieux ont une valeur intrinsèque en raison de leur offre limitée – ils ne portent aucune dette et n’ont que peu ou pas de corrélation avec d’autres actifs. Ils sont très utiles dans les moments difficiles, comme les guerres, et ils constituent un investissement de secours pour maintenir un certain niveau de patrimoine pendant des générations. Cependant, il ne faut pas compter uniquement sur eux car ils comportent des risques de sécurité, de stockage et de fluctuation des prix. Ils sont à intégrer dans le portefeuille avec d’autres investissements
  • Objets de collection: Il s’agit d’articles qui valent plus que leur prix initial en raison de leur rareté ou de leur popularité. Les exemples sont les antiquités, l’art, les bijoux, les pièces de monnaie, les timbres, les bandes dessinées, le vin, etc. De nombreux membres âgés de la famille les collectionnent et les conservent de leur vivant, la valeur de l’objet augmentant au fil du temps. Les membres plus jeunes de la famille peuvent en hériter et en tirer profit en les vendant à des collectionneurs privés ou dans des ventes aux enchères pour de l’argent. L’avantage de ce type d’investissement est qu’il ne nécessite souvent aucun capital initial, car un membre de la famille plus âgé peut en disposer dès le départ. Toutefois, les objets de collection ne doivent pas être détenus comme un outil d’investissement autonome pour la croissance du patrimoine générationnel, car ils peuvent être très risqués et difficiles à stocker. Ils sont destinés à compléter d’autres méthodes de croissance et de gestion du patrimoine

En bref

Lorsqu’il s’agit de transmettre un patrimoine générationnel, il ne s’agit pas seulement d’en avoir beaucoup. L’argent, bien sûr, joue un rôle important. Il a le potentiel d’élargir le fossé entre les riches et le reste de la société. Tout, de votre capacité à recevoir une éducation à l’accès aux services financiers, peut être affecté par le patrimoine de votre famille. Lorsque les familles commencent à réfléchir et à organiser leur budget, elles seront mieux équipées pour atteindre leurs objectifs de patrimoine. Le patrimoine générationnel peut être atteinte, mais il y a des obstacles. La création massive de patrimoine peut être difficile, voire impossible, sans revenus et dettes importants. Malgré tout, ce n’est pas complètement hors de question. Si vous avez des dettes, remboursez-les d’abord, puis mettez de l’argent de côté en cas d’urgence, et ensuite, si ce n’est pas déjà fait, travaillez à augmenter vos revenus. Si vous êtes novice, vous pouvez demander l’avis d’un professionnel de la finance. Vous pouvez préparer légalement votre succession une fois que vous avez établi votre sécurité financière.

Vous pouvez utiliser une variété d’instruments financiers pour mettre en œuvre votre patrimoine générationnel. Les entreprises d’investissement familial, les family office et les actifs non traditionnels comme les objets de collection et les métaux précieux sont quelques-uns des outils utilisés par de nombreuses familles fortunées.

Toutes les familles se demandent comment assurer l’avenir financier de leurs bénéficiaires et laisser un héritage à la génération suivante. Pour créer des opportunités pour toute la famille, il faut surtout faire preuve de persévérance, notamment en créant un plan de succession, en soutenant les entreprises familiales, en laissant un accès facile à tous les actifs liquides (argent, fonds, comptes d’épargne) et en transmettant toutes les connaissances des stratégies financières. Quoi qu’il en soit, l’éducation financière est l’élément le plus important pour constituer un patrimoine générationnel.

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