CAPITAL TOTAL 9 675 003 €
PORTEFEUILLE 9 675 003 €
CAPITAL NÉCESSAIRE 9 798 003 €
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Connaître la différence entre bonne dette et mauvaise dette. Que faut-il analyser et évaluer?

L’endettement est un sujet controversé – certains l’encouragent pour atteindre des objectifs financiers plus importants, tandis que d’autres s’en tiennent à l’écart. Malheureusement, il n’y a pas de bonne réponse à ce sujet de finances personnelles et cela dépend vraiment de la situation financière de chacun. L’endettement peut être utilisé pour posséder des actifs, pour atteindre un objectif important et peut être utilisé comme un moyen de multiplier les revenus.

Nous allons analyser et évaluer si votre dette vous aide à accroître votre valeur financière ou si elle lui nuit en examinant tous les objectifs finaux et ce à quoi vous devez faire attention pour éviter les pièges:

Quelle est la différence entre bonne et mauvaise dette?

Les gens voient la dette de deux façons: bonne dette et mauvaise dette. Les bonnes dettes sont considérées comme un outil facilitant la croissance du patrimoine, malgré le fait de devoir de l’argent à des institutions, généralement une banque. Elles aident à établir le cote de crédit, facilitent la possession de gros actifs grâce à des taux d’intérêt bas et augmentent généralement la valeur de l’actif. Les mauvaises dettes ont l’effet inverse. Elles sont généralement assorties d’un taux d’intérêt élevé, sont généralement émises sur des actifs qui se déprécient et ne contribuent guère à améliorer le bien-être financier.

Toutefois, il ne s’agit que d’une simplification, et la différence est un peu plus nuancée que cela. Nous allons explorer ce qui distingue une bonne dette d’une mauvaise dette et évaluer les avantages et les inconvénients de chacune.

Nous analyserons également les nuances des catégories et ce à quoi vous devez faire attention en matière de bonnes et mauvaises dettes.

Qu’est-ce qu’une bonne dette?

Si nous devons définir la bonne dette en termes simples, il s’agit de l’investissement dans l’acquisition d’une dette destinée à assurer un avenir financier solide. Il est souvent nécessaire de s’endetter pour atteindre des objectifs attendus dans la société ou pour augmenter ses revenus. Ces dettes sont conçues pour le long terme et visent à vous aider à acquérir un actif net élevé dont la valeur augmente. La plupart des bonnes dettes sont à faible taux d’intérêt, ce qui réduit le poids des coûts de paiement. Elles vous aident également à vous constituer une cote de crédit et sont souvent avantageuses pour les déclarations fiscales. Bien qu’elles soient souvent nécessaires, il arrive que même les bonnes dettes se transforment en mauvaises et conduisent à des catastrophes financières (par exemple, la crise financière de 2008 et la bulle immobilière). L’utilisation réussie de la dette à votre avantage dépend d’une variété de facteurs que nous aborderons plus tard.

Qu’est-ce qu’une mauvaise dette?

Toute dette que vous ne pouvez pas vous permettre de contracter est une mauvaise dette. Les mauvaises dettes font le contraire des bonnes dettes – elles sabotent votre croissance financière. Elles réduisent la valeur de votre patrimoine net et ont un impact négatif sur votre cote de crédit. Le paiement effectué pour une mauvaise dette ne contribue pas à la croissance de votre patrimoine. Au contraire, la valeur du paiement diminue à chaque fois en raison de la nature de la dette. En général, les mauvaises dettes portent sur des actifs qui se déprécient, ont des taux d’intérêt élevés et souvent de nature prédatrice. Bien qu’il soit impossible de les éviter, il est important que vous en soyez conscient afin de pouvoir, au moins, réduire l’impact de la mauvaise dette.

Exemples de bonne dette et mauvaise dette

Les paragraphes suivants décrivent quelques exemples courants de bonne dette et mauvaise dette.

Exemples de bonnes dettes

Voici quelques exemples de base de bonnes dettes:

  • Prêt hypothécaire
  • Prêt étudiant
  • Prêt commercial

La liste n’est pas limitée aux trois ci-dessus, mais ce sont généralement les raisons les plus connues pour emprunter de l’argent.

Prêt hypothécaire

De toute la liste des bonnes dettes, le prêt hypothécaire reste l’outil le plus populaire en raison de sa stabilité historique. Le prêt hypothécaire présente un certain nombre d’avantages et est généralement plus sûr que la plupart des exemples de bonnes dettes. Il donne aux personnes de la classe moyenne la possibilité de devenir propriétaires de leur maison à un taux d’intérêt plus faible et d’augmenter la valeur nette du logement.

Toutefois, les prêts hypothécaires peuvent devenir de mauvaises dettes si vous ne comprenez pas le marché immobilier. Par exemple, pendant la crise financière de 2008, le marché immobilier s’est effondré au point que les gens ont quitté leur maison, ce qui a permis aux banques de saisir leurs biens. Les prêts hypothécaires sont devenus inabordables pour les propriétaires. Bien que la raison cruciale soit le prêt hypothécaire à risque (ou subprimes), les acheteurs avaient peu d’idée de leur capacité d’emprunt et de paiement et ont contracté des prêts qu’ils ne pouvaient même pas se permettre de rembourser. La plupart des acheteurs ne connaissaient pas les bases de la souscription d’un prêt immobilier, notamment les taux ajustables, qui augmentent les mensualités à mesure que le prix des maisons baisse. Un tel manque de compréhension financière a transformé une dette essentielle en une mauvaise dette.

Que devez-vous donc savoir sur les prêts hypothécaires avant d’en contracter un? Voici quelques-uns des éléments dont vous devez tenir compte avant d’envisager de contracter un prêt immobilier:

  • En avez-vous les moyens? Il s’agit non seulement de la capacité de paiement mensuel, mais aussi de votre situation, par exemple la taille de votre famille, si vous êtes le seul à gagner de l’argent dans votre famille, si vous avez le soutien financier des autres membres de la famille en cas de perte de votre revenu, etc.
  • Idéalement, le paiement du prêt hypothécaire, y compris l’assurance, ne devrait pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel. Bien qu’il y ait d’autres facteurs, comme les conditions du prêt, vous devriez examiner les taux ajustables et la probabilité qu’ils augmentent avec le temps si la valeur de la maison diminue

La liste n’est pas exhaustive, mais ce sont les principales préoccupations qu’il faut comprendre. Et bien que personne n’aime être en dette, un prêt hypothécaire est le seul moyen pour de nombreuses personnes de devenir propriétaire de leur maison, de sorte qu’une telle dette est justifiable si elle est contractée de manière responsable.

Prêt étudiant

Bien que le prêt étudiant ait fait l’objet d’une publicité négative en raison de l’augmentation des niveaux d’endettement et de la pandémie, aux fins de cet article, nous n’aborderons que le rôle principal de la dette étudiante et ce que vous devez prendre en considération avant d’assumer une si grande responsabilité.

À l’instar de l’accession à la propriété, le prêt étudiant a pour but de donner accès à l’éducation à des taux d’intérêt peu élevés à une personne qui, autrement, n’aurait pas pu se le permettre. Étant donné que l’éducation a des corrélations positives avec un meilleur potentiel de gain et la recherche d’un bon emploi, beaucoup considèrent cette dette comme un investissement nécessaire pour améliorer leur avenir financier. Il s’agit d’une bonne dette car le fait d’avoir un diplôme peut offrir plus d’opportunités que de ne pas en avoir.

Il contribue également à renforcer votre cote de crédit, si vous payez à temps. Le coefficient de prêt idéal devrait être limité à 1,5 fois le montant prévu pour le salaire de la première année. Il devient une mauvaise dette lorsque l’économie ne peut pas offrir aux diplômés l’opportunité que le diplôme était censé leur fournir. Pour éviter qu’elle ne devienne une mauvaise dette, vous devez envisager d’évaluer certaines questions essentielles:

  • Le type de diplôme: tous les diplômes et toutes les matières n’ont pas la même valeur sur le marché du travail. Avant de décider de contracter le prêt, demandez-vous de quel type de diplôme il s’agit – s’il s’agit d’un diplôme d’enseignement supérieur, d’un baccalauréat ou d’une filière d’études supérieures, etc. A-t-il une demande sur le marché du travail? Il peut s’agir, par exemple, d’un master universitaire en STIM (science, technologie, ingénierie et mathématiques), en droit ou en affaires/finance
  • Calendrier des paiements mensuels – les paiements d’intérêts sont-ils appropriés? Pouvez-vous vous permettre de payer? Pouvez-vous bénéficier d’un délai de grâce ou négocier les taux, etc.?
  • Avez-vous d’autres moyens de soutien financier? Il ne s’agit pas seulement de bourses d’études, mais aussi de membres de la famille qui peuvent apporter un soutien financier en cas de problème

En fin de compte, la dette étudiante est un fardeau financier, malgré les bonnes raisons d’en contracter un. Cependant, la compréhension de votre situation est la méthode clé pour évaluer si la dette étudiante est bonne pour vous. Des recherches ont montré que les études supérieures ont plus de chances d’être rentables à long terme. Les inconvénients de la dette étudiante peuvent être résolus si les autorités publiques prennent des initiatives pour combler l’écart entre les diplômés et le marché du travail en proposant des programmes temporaires pour aider les diplômés à s’adapter.

Prêt commercial

Créer et gérer une entreprise avec succès est notoirement difficile, mais aussi financièrement gratifiant si cela est fait correctement. Pour démarrer une entreprise, vous avez besoin d’un capital de départ important, ce que beaucoup de personnes n’auront sans doute pas. Vous avez besoin d’une dette pour démarrer les premières années de votre entreprise. La dette commerciale peut servir à financer tout ce qui est nécessaire à l’exploitation de l’entreprise, contrairement à un prêt personnel – il peut s’agir d’un prêt automobile pour l’utiliser dans le cadre des activités de l’entreprise, de cartes de crédit pour l’exploitation de l’entreprise, d’une dette pour l’achat d’équipement pour le bureau, etc. La dette peut servir à n’importe quoi, pourvu qu’elle soit destinée aux activités de l’entreprise.

Il peut s’agir d’une bonne dette, en fonction de votre compréhension des affaires et de vos compétences, car les entreprises sont censées prendre de la valeur et générer des revenus à long terme. Les dettes commerciales s’accompagnent également d’un certain nombre d’avantages, tels que:

  • La responsabilité limitée de l’entreprise
  • Le soutien de l’État sous forme de taux d’intérêt réduits, de réduction ou d’annulation de la dette
  • Un coût moins élevé et moins de risques à long terme que pour le financement par actions, car vous ne devez pas payer les actionnaires/investisseurs

Mais elle comporte aussi des risques importants. Les nouvelles entreprises sont plus susceptibles d’échouer dans les conditions actuelles et il est plus difficile d’obtenir des prêts auprès des institutions traditionnelles comme les banques. C’est pourquoi une planification minutieuse de l’activité est essentielle pour s’assurer que vous ne manquerez pas de rembourser vos prêts. Il faut notamment consulter un professionnel de la finance au sujet de la mise en commun des capitaux, des calendriers de paiement et de la gestion des opérations financières de l’entreprise en général.

Toute personne qui contracte un prêt pour la création d’une entreprise doit tenir compte de quelques points essentiels:

  • Avez-vous un plan d’affaires?
  • Avez-vous le capital nécessaire?
  • Avez-vous une solide base de clients?
  • Avez-vous les fonds d’urgence nécessaires pour l’entreprise si vous perdez votre clientèle?

Et bien d’autres encore! Évidemment, d’autres questions doivent être examinées, en fonction de la situation financière. Cela dépend également de l’aide financière disponible pour soutenir la petite entreprise. En définitive, les prêts commerciaux n’ont rien à voir avec les prêts personnels et leurs conséquences seront très différentes. Vous devez examiner toutes les matrices possibles avant de vous endetter autant.

Exemples de mauvaise dette

Les exemples les plus connus de mauvaises dettes sont les suivants:

  • Actifs dépréciés
  • Coût élevé de la dette

Actifs dépréciés

Les actifs dépréciés perdent leur valeur avec le temps et l’usage. Les voitures en sont un excellent exemple et sont considérées comme des mauvaises dettes. S’il est impossible de vivre sans voiture dans de nombreux pays, l’acheter sans s’endetter est une tâche impossible pour beaucoup de personnes. S’endetter pour un bien qui perd de la valeur n’est pas un choix financièrement intelligent, mais c’est une nécessité que beaucoup de personnes doivent assumer. Néanmoins, emprunter de l’argent pour des actifs qui se déprécient n’est pas forcément une mauvaise dette si vous prenez certaines précautions, comme par exemple:

  • Essayez de rechercher des options d’emprunt dont le taux d’intérêt de remboursement est faible ou nul
  • Essayez de payer le plus possible d’avance pour réduire vos taux d’intérêt
  • S’il est possible de négocier les prix et les taux d’intérêt, faites-le!
  • Si vous pouvez vous permettre d’acheter l’actif en espèces, alors mieux vaut le faire

Posséder un actif qui se déprécie ne devrait pas être un défi pour les personnes qui en ont vraiment besoin. Vous devez simplement comprendre votre situation financière avant de vous endetter pour un actif qui se dépréciera avec le temps. Une fois que vous l’aurez fait, vous aurez la confiance nécessaire pour négocier de meilleures conditions et vous serez peut-être en mesure de le rembourser sans affecter vos finances.

Coût élevé de la dette

Toutes les mauvaises dettes sont assorties de taux d’intérêt élevés. Si certains prêts automobiles et prêts sur salaire ont des taux d’intérêt élevés, l’exemple le plus connu de mauvaise dette à taux d’intérêt élevé est la carte de crédit. Le taux d’intérêt d’une carte de crédit peut atteindre 30 % et les cartes de crédit sont connues pour être le pire type de dette de consommation. Elles sont difficiles à rembourser et beaucoup ne paient pas leurs cartes de crédit en raison des contraintes de temps et de l’absence de marge de manœuvre. Les défauts de paiement des cartes de crédit entraînent la fermeture de votre compte et le signalement aux agences d’évaluation du crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre cote de crédit. Cela aura également un impact sur vos possibilités de contracter des dettes futures qui pourraient être bonnes pour votre situation financière (par exemple, un prêt hypothécaire).

Alors, comment éviter les dettes de carte de crédit? Bien que vous ne puissiez pas éviter complètement d’utiliser les cartes de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour réduire leur utilisation ou les utiliser à bon escient. Voici quelques bonnes mesures:

  • Établir un budget
  • N’utilisez les cartes de crédit que pour les urgences
  • Payez votre facture à temps
  • Ne prenez pas trop de cartes de crédit

Comme toutes les dettes, les cartes de crédit ne sont pas forcément l’ennemi. Vous pouvez bénéficier des cartes de crédit grâce à leurs systèmes de récompense, leurs remises sur les services et bien d’autres choses encore, qui rendront vos achats utiles et, en même temps, amélioreront votre cote de crédit. Il vous suffit d’être responsable avec elles.

Comment se concentrer sur les bonnes dettes et éviter les mauvaises dettes

La façon dont vous dépensez votre argent a un impact sur le fait que vous ayez ou non de bonnes ou de mauvaises dettes. Il est crucial de se rappeler que toute dette trop élevée ou utilisée pour acheter des désirs plutôt que des nécessités doit être évitée. Il faut du travail et un changement de mentalité pour prendre l’habitude de contracter de bonnes dettes et d’éviter les mauvaises dettes. Une bonne dette se gagne en prenant des décisions financières intelligentes, et non pas simplement pour le plaisir d’avoir une bonne dette. Vous pourriez, par exemple, choisir d’obtenir un prêt hypothécaire pour stimuler la croissance de votre capital. Si vous n’avez pas d’autres options pour financer votre maison, obtenir un prêt hypothécaire pourrait être une bonne raison de vous endetter davantage.

Soyez également prudent dans votre méthode de remboursement des dettes. C’est toujours une bonne idée de donner la priorité au remboursement de vos mauvaises dettes en premier, car elles vous coûteront probablement plus cher en frais et intérêts que vos bonnes dettes, qui sont moins coûteuses. Avant de vous occuper des prêts hypothécaires ou des prêts étudiants, vous devriez rembourser les cartes de crédit et les prêts automobiles. Certaines personnes pensent à utiliser une bonne dette pour rembourser une mauvaise dette, par exemple en prenant un prêt à faible taux d’intérêt pour rembourser un prêt à taux d’intérêt plus élevé.

Par ailleurs, ce n’est pas parce que vous avez une bonne dette plutôt qu’une mauvaise dette que vous devez emprunter tout l’argent qui vous est disponible.

Lorsque vous décidez d’emprunter de l’argent, faites preuve de discernement. Si, après l’achat d’une maison, vous vous retrouvez à court d’argent, vous risquez de le regretter. Maintenez un ratio dette/revenu inférieur à 35 % de votre revenu brut.

Et si vous envisagez de contracter une dette supplémentaire pour acquérir quelque chose, assurez-vous que c’est pour les bonnes raisons. Posez-vous les questions suivantes:

  • Serai-je capable de prouver que cet argent a été bien dépensé dans l’année ou les cinq années à venir?
  • Ai-je besoin de cet argent tout de suite? Me serait-il possible d’épargner plutôt pour l’obtenir?
  • Existe-t-il une autre option de paiement?

Même si la dette est considérée comme bonne, vous devez faire tout votre possible pour la rembourser dès que possible. Cela vous permettra de commencer à accumuler du patrimoine. Cela peut également vous aider à poursuivre vos objectifs, car vous serez moins dépendant de votre salaire mensuel.

Il existe de nombreuses raisons d’éliminer ses dettes. Si vous voulez sérieusement vous en débarrasser, vous devrez créer un budget et un plan de remboursement de la dette qui vous permettra d’effectuer des paiements mensuels supplémentaires sur vos prêts. Si vous gérez votre argent correctement, vous pouvez rembourser vos dettes plus rapidement que vous ne le pensez. Cela peut impliquer de prendre un deuxième emploi pendant une période limitée ou de réduire votre style de vie, mais les sacrifices en vaudront la peine.

En bref

Les dettes sont une partie inévitable de la vie dans l’économie actuelle. Sans dette, on ne pourra pas progresser financièrement. Les dettes peuvent être bonnes ou mauvaises, selon l’impact qu’elles ont sur vous à long terme. Les bonnes dettes améliorent généralement votre cote de crédit, ce qui vous permet d’obtenir davantage d’aide financière de la part des institutions. Les mauvaises dettes ont l’effet inverse. De bons exemples de bonnes dettes sont les prêts hypothécaires, les prêts étudiants ou les prêts commerciaux. Les exemples courants de mauvaises dettes sont généralement les prêts automobiles ou les cartes de crédit. Mais les exemples ne sont pas figés dans leurs catégories. Les bonnes dettes peuvent devenir de mauvaises dettes si vous n’êtes pas en mesure d’en tirer profit à long terme. Par conséquent, vous devez évaluer l’impact d’une dette avant de la contracter. Vous pouvez établir un budget et rembourser les prêts le plus rapidement possible.

Toutes les dettes ne peuvent pas être classées comme bonnes ou mauvaises aussi facilement. Cela dépend souvent de votre propre situation financière ou d’autres facteurs. Certains types de dettes peuvent être bons pour certaines personnes, mais mauvais pour d’autres. Certaines mauvaises dettes sont nécessaires en raison des circonstances. Nous ne conseillons rien – nous ne vous conseillons pas de contracter les dettes mentionnées dans cet article. Cependant, nous vous recommandons d’évaluer votre situation financière avant de contracter une quelconque dette et d’utiliser ces outils à votre avantage.

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